Кредиты на образование в РФ нельзя назвать востребованными, но новая госпрограмма может все изменить. Она начала работу всего пару лет назад и пока доступна только в Сбербанке. Какие условия она предлагает, и сможет ли с ее помощью Россия изменить отношение к образовательным кредитам?
Чем образовательный кредит отличается от обычного?
Образовательные кредиты, которые широко используются в других странах, пришли в Россию сравнительно недавно – около 10 лет назад. Однако перестроить систему образования на оплату обучения в кредит невозможно. Сотни человек подают заявки на студенческие кредиты каждый год.
Образовательный кредит имеет отличительные характеристики от потребительского кредита:
- Срок кредита: процесс ученичества длится 4-5 лет, и выпускник обычно зарабатывает через несколько лет после выпуска. Поэтому выплата большей части долга может начаться через 10 лет.
- Процентные ставки: так как все эти 10 лет проценты будут накапливаться, они не могут быть очень высокими, иначе кредиты просто никто не даст.
- Государственная поддержка. Зная, что долгосрочные кредиты с отсрочкой погашения и низкими процентными ставками мало интересуют банки, они практически всегда могут существовать только при поддержке государства.
Существуют ли образовательные кредиты в России?
Впервые об образовательных кредитах в России заговорили в 2009 году. Тогда же вступило в силу постановление правительства, которым государство оказывало поддержку данным видам кредитов.
Программа не пользовалась большой популярностью, количество получателей льготных кредитов было не очень большим. Так, среди студентов МГИМО таких было несколько сотен, а в Финансовом университете при правительстве – ни одного.
Теперь предоставление образовательных кредитов регулируется Постановлением Правительства РФ от 26 февраля 2018 г. N 197 «Об утверждении Правил оказания государственной поддержки по образовательным кредитам».
Условия программы таковы:
- общий срок кредита: 180 месяцев;
- процентная ставка – частично субсидируется государством и для заемщика составляет всего 3% годовых;
- в период обучения выплачиваются только проценты, в первый год — 40% от накопленной суммы, во второй — 60% от суммы;
- выплата основного долга начинается после окончания учебы;
- если студента отчисляют, государство прекращает оказывать поддержку банку по его кредиту.
Учитывая, что программа фактически заработала только в августе 2019 года, а первые студенты с тех пор еще учатся, отзывы об их работе найти непросто.
Что предлагают российские банки?
Постановление правительства о возвращении программы льготного образовательного кредита было подписано в первой половине 2018 года. Из-за различных бюрократических процедур реально запустить ее удалось только с 2019/2020 учебного года. Сейчас при поиске в поисковике «образовательный кредит» можно найти предложения от многих российских банков, но большинство из них маскирует под этими словами обычные бесцельные потребительские кредиты.
Собственно, только Сбербанк выдает льготные образовательные кредиты по госпрограмме (хотя у Почта Банка изначально была похожая программа).
Сбербанк в начале 2022 года предлагает следующие условия:
- оформление без страховки, залога и поручителей;
- процентная ставка – всего 15,37% годовых, из которых заемщик платит только 3% (остальное компенсирует государство);
- оформить кредит можно с 14 лет, но если заемщик несовершеннолетний, потребуется разрешение органов опеки и письменное согласие законных представителей;
- банк зачисляет всю сумму кредита на счет заемщика, а оттуда перечисляет сразу на оплату обучения, по семестрам или по годам нельзя будет снять деньги наличными;
- досрочное погашение без штрафных санкций, но необходимо обратиться в банк;
- за просрочку платежа начисляется пеня: 20% годовых от невыплаченной суммы за весь период просрочки платежа;
- одобрение кредитной заявки в течение 3 рабочих дней.
Остальные условия — порядок выплаты процентов, условия кредита, максимальная сумма кредита, льготный период — соответствуют программе, утвержденной правительством.
Для оформления образовательного кредита в Сбербанке необходимо предоставить следующие документы:
- договор с вузом на оказание платных образовательных услуг;
- паспорт и свидетельство о временной регистрации (если вы не проживаете по месту регистрации);
- анкета (будет подготовлена в банке);
- реквизиты счета образовательной организации.
Если заемщику не исполнилось 18 лет, для совершения соответствующих действий потребуются паспорта его законных представителей (родителей) и разрешение органов опеки и попечительства.
