Кредитная история служит одним из наиважнейших факторов, применяемых при оценке банка при анализе благонадежности клиента. Плохая репутация по взносам уменьшает шансы на одобрение кредита, однако не служит обязательной причиной отказа. Влияет ли кредитная история на ипотеку? Об этом мы рассказываем в нашей статье.
Что такое кредитная история?
Кредитная история для ипотеки – это запись отношений человека со своими кредиторами. Она составляется в хронологическом порядке и фиксируется в Бюро кредитных историй. Запись хранится 10 лет с момента ее передачи источником, с января 2022 года этот срок сокращен до 7 лет.
В историю включаются записи о любых просроченных долгах перед третьими лицами, коммерческими организациями и государственными органами, по которым было решение суда. Так что даже если вы никогда не брали кредит, это не значит, что у вас нет кредитной истории.
Что портит кредитную историю?
Существует несколько моментов, которые ведут к отрицательному кредитному статусу:
- Задолженность по кредиту. Основной и определяющий фактор, влияющий на решение банка при выдаче нового кредита. Если у клиента в прошлом было много нарушений условий оплаты по договору, в заключении нового может быть отказано.
- Многие заявки отправляются в разные банки. Если другие кредиторы оценили заемщика как неблагонадежного, другие могут отказать без тщательного изучения причин.
- Частые контакты с МФО. Кредитные союзы и микрофинансовые организации ссужают деньги под высокие проценты. Но с минимальными требованиями, часто просто паспорт. Если у клиента нет банковских кредитов, но есть много информации от МФО, это повод усомниться в его надежности.
- Судебные разбирательства по неоплаченным долгам. Сюда входят алименты и долги за связь или оплату капитального ремонта. Этот вид записей характеризует трудолюбие и ответственность субъекта, так что при отсутствии других сведений в истории рейтинг потенциального заемщика может ухудшиться.
- Отсутствие записей в КИ. Так случается, когда личность достигла 18 лет.
Как кредитная история влияет на ипотеку?
Кредитная история учитывается в баллах. Скоринг – это технология оценки кредитоспособности заемщика банком. Методология не раскрывается и зависит от банка. Основной принцип тот же: квалификация предполагает математический анализ данных о доходах, расходах, имуществе, составе семьи и порядок расчета предыдущей задолженности клиента, что позволяет оценить вероятность успешного погашения нового кредита.
Кредитная история предоставляет информацию о прошлых долгах. Важна ли кредитная история для ипотеки? Нельзя сказать, что при наличии отрицательных входов ИС будет однозначно плохой: важен тип входа и его срок давности. При наличии конкретных технических задержек по кредитным картам или кредитам, которые были несколько лет назад и не повторялись, шансы на получение ипотеки также высоки.
Если заемщик имеет долгую историю, имеет кредит, который регулярно выплачивает, но в последнее время наблюдается постоянная просрочка по кредитной карте, это негативный сигнал для кредитора.
