Если кредитная история уже изрядно испорчена просрочками, значит, придется либо восстанавливать ее, либо отказываться от кредитования в Сбере. Попробуем разобраться, что может помочь в этой сложной ситуации, а какие действия лучше не предпринимать.
- Как плохая кредитная история влияет на заявку в Сбере?
- На что может рассчитывать заявитель с плохой кредитной историей?
- О возможности узнать свою кредитную историю
- Какую кредитную историю увидит Сбер?
- Повышение шансов на выдачу кредита
- Преимущества зарплатных клиентов
- Альтернативные варианты
- Кредит наличными или кредитная карта в другом банке
- Обращение в МФО
- Что портит кредитную историю?
- Часто задаваемые вопросы
- Какие факторы оказывают влияние на персональный кредитный рейтинг?
- Может ли не клиент Сбера с плохой кредитной историей оформить кредит?
- Может ли Сбер продать долг?
- Отзывы
Как плохая кредитная история влияет на заявку в Сбере?
Кредитная история (КИ) напрямую влияет на принятие решение банком о выдаче кредита. Информация запрашивается из кредитного бюро, где, кстати, может находиться не только сведения о ваших кредитах в банках или МФО, но и о долгах за коммунальные выплаты, алименты.
При наличии плохой кредитной истории банк:
- отказывает в кредитовании;
- соглашается на сотрудничество, но снижает кредитный лимит и ужесточает условия.
Допустим, вы указали в заявке, что нужен кредит в 1 млн рублей. Банк проверил кредитную историю, не нашел ее удовлетворительной, и выразил готовность предоставить лимит не более 100 тыс. рублей.
При очень плохой КИ (просрочки более полугода, суды, взыскание залога) подателю заявки откажут в выдаче кредита на любую сумму. Банки оценивают кредитную историю за последние 10 лет. Обновления происходят каждый месяц.
На что может рассчитывать заявитель с плохой кредитной историей?
Несмотря на все вышеописанные сложности Сбер все же может выдать кредит с плохой кредитной историей. Правда, суммы ограничены, и условия в каждом случае оговариваются индивидуально.
В основном речь идет о:
- кредитных картах;
- или займах наличными с небольшим лимитом.
Рассчитывать на карты премиум-класса с большим кредитом или крупную ипотеку, автокредиты — не стоит. Банк с осторожностью относится к заемщикам с плохой кредитной историей, так как это может привести к просрочкам по новым займам.
О возможности узнать свою кредитную историю
Клиент Сбера может легко узнать свой кредитный рейтинг, а также кто запрашивал о нем информацию. Для этого достаточно заплатить 560 рублей. На странице сайта: sberbank.ru появятся все данные о ваших кредитных картах и других займах.
Отдельным блоком будет также представлена информация об уже закрытых кредитах. Можно получить детальную информацию о том, как проводилась оплата с просрочками или без.
Какую кредитную историю увидит Сбер?
У Сбера есть полный доступ к КИ клиентов. Прежде чем принять решение по кредитной заявке в кредитном комитете, изучат графики платежей по всем взятым ранее кредитам или текущей задолженностей.
Сберу будет доступна информация об:
- объеме долговой нагрузки;
- особенностях кредитного поведения клиента;
- платежной дисциплине заемщика в первые месяцы после оформления займа.
Самая важная информация из кредитного бюро: персональный кредитный рейтинг клиента. Если он хороший, то будет стоять цифра 4-5. При плохой КИ цифры будут стремиться к нулю.
Повышение шансов на выдачу кредита
Если кредитная история уже испорчена, то банкиры советуют начать процедуру ее улучшения. Это позволит повысить шансы на получение кредита в будущем. Стереть или обнулить негативную информацию из кредитного бюро невозможно.
Повысить шансы на новый кредит можно, если:
- взять новый займ и аккуратно погашать его без просрочек;
- досрочно погасить уже имеющиеся кредиты (это снизит кредитную нагрузку);
- предоставить подтверждение дополнительных доходов, повышения по службе, подтверждение наличия дорогостоящих активов (недвижимости, автомобилей).
За один месяц кредитная история не исправляется. Потребуется минимум 6-12 месяцев безупречной платежной дисциплины, а то и больше. Если банк увидит, что у клиента выросли доходы, то шансы на новый кредит увеличатся.
Преимущества зарплатных клиентов
Доказать свои доходы и продвижение по службе проще всего тем, кто получает зарплату на карту. Сбер будет видеть движение средств по счету и никаких дополнительных документов может не потребоваться.
Для этой категории клиентов предусмотрен не только упрощенный порядок получения кредита, но и снижение ставки по кредиту.
Альтернативные варианты
Если все же получен отказ, можно воспользоваться другими вариантами. Например, обратиться в другой банк или МФО.
Кредит наличными или кредитная карта в другом банке
У банков такой же доступ к информации из БКИ, как и у Сбера. Но менее крупные банкиры могут быть более лояльны к заемщикам, которые иногда допускают просрочки. Попытайте счастье на сайтах других банков, отправив заявки на кредит или карту. Если заявку одобрят, значит с КИ все не так уж и плохо.
Обращение в МФО
Если требуется небольшая сумма (до 15-30 тыс. рублей), проще воспользоваться микрозаймом в МФО. Здесь кредитную историю проверяют только в своих же компаниях. Кредит не выдадут, если вы еще не погасили старый или если были просрочки.
В отличие от банков, МФО одобряют заявки практически мгновенно, если клиент соответствует основным требованиям. В 95% заемщики получают микрозаймы, но под большие проценты и на короткий срок.
Что портит кредитную историю?
Кредитную историю портит любое нарушение графика платежей по кредитам, в том числе картам. Если клиент регулярно допускает срыв порядка оплаты на 1-2 месяца, а то и больше, негативный рейтинг будет расти.
Всегда смотрят банкиры и на текущие просрочки, если человек только подал заявку. Это делается для того, чтобы избежать оплаты старых займов новыми. Не сулит ничего хорошего и уже полученные отказы в кредитовании (о них банки также узнают из бюро кредитных историй).
Если уже накопилось 2-3 отказа это фактически гарантия четвертого — в очередном банке. Для кредитного эксперта это означает, что клиент бегает по банкам, пытаясь оформить кредит, что только подтверждает тяжелое финансовое положение.
Часто задаваемые вопросы
У заемщиков с плохой кредитной историей часто возникают дополнительные вопросы. В основном все они связаны с возможностью обойти запрет банка на сотрудничество с неплатежеспособными лицами.
Какие факторы оказывают влияние на персональный кредитный рейтинг?
На персональный рейтинг заемщика влияет много обстоятельств. Во-первых, количество взятых и погашенных кредитов. Во-вторых, размер долговой нагрузки с учетом не одного, а всех кредитов. Ну и наконец, самое главное: платежная дисциплина.
Больше половины процента в кредитном рейтинге определяет показатели, так называемой исторической просрочки и кредитного поведения клиента.
Может ли не клиент Сбера с плохой кредитной историей оформить кредит?
Может, если у него недавно повысился доход, и он сможет это подтвердить документально. Но займ возможен лишь на небольшие суммы (на оплату всех кредитов должно уходить не более 30% дохода в месяц).
Но если речь идет о совсем плохой истории, случаях мошенничества с кредитными ресурсами и других проблемах, то последует отказ. Также в Сбере смотрят на опыт реструктуризации старых займов. Желательно, чтобы его не было.
Может ли Сбер продать долг?
Право передавать просроченную задолженность коллекторам имеет право любой российский банк, если в кредитном договоре нет никаких запретов на это. Продажа долга означает, что вам уже не будут звонить и писать кредитные менеджеры Сбера. Это будут делать коллекторы.
Если в договоре не предусмотрено право кредитора на уступку права требования другому лицу, то действия банка будут считаться незаконными и их можно обжаловать в суде.
Отзывы
Виолетта Тишанская, менеджер по рекламе, Москва: Обращалась в Сбер по поводу потребительского кредита на любые цели. Но я ИП и уже не раз в прошлом брала кредиты. Были., конечно, просрочки. Не без этого, но в итоге я все закрывала. Отказ получила минут через 15 после отправки заявки.
Олег Сидоренко, водитель грузового транспорта, Тверь: У меня была странная ситуация с этим банком. Я обратился за кредитом наличными и мне его одобрили, то есть с кредитной историей было все вроде нормально. Через пару дней мне перезвонили и все же отказали. Так и не понял почему.
Алина Владимирова, дизайнер одежды, Сочи: Я запрашивала свой кредитный рейтинг в Сбере только один раз. Была приятно удивлена, что там стоит твердая четверка. Но это спасибо коротким кредитам на покупку телефона и планшета. Я все быстро и вовремя погасила и получила хорошую кредитную историю.
Плохая кредитная история осложняет получение кредита в Сбере. Могут и вовсе отказать, если были суды с банком, принудительная продажа залога или указание ложных сведений в анкете заемщика. Но шансы улучшить ситуацию все же есть: попробуйте хотя бы год выплачивать старый кредит без просрочек.
В Сбербанке сложнее всего взять кредит даже с хорошей КИ, а уж с плохой — тем более. Для начала нужно будет оформить зарплатную карту, потом взять кредитную на небольшую сумму и не допускать просрочек по выплатам, а потом, возможно, получится и кредит взять.