О возможности получить кредит в Сбере, имея плохую кредитную историю

Если кредитная история уже изрядно испорчена просрочками, значит, придется либо восстанавливать ее, либо отказываться от кредитования в Сбере. Попробуем разобраться, что может помочь в этой сложной ситуации, а какие действия лучше не предпринимать.

Как плохая кредитная история влияет на заявку в Сбере?

Кредитная история (КИ) напрямую влияет на принятие решение банком о выдаче кредита. Информация запрашивается из кредитного бюро, где, кстати, может находиться не только сведения о ваших кредитах в банках или МФО, но и о долгах за коммунальные выплаты, алименты.

При наличии плохой кредитной истории банк:

• отказывает в кредитовании;
• соглашается на сотрудничество, но снижает кредитный лимит и ужесточает условия.

Допустим, вы указали в заявке, что нужен кредит в 1 млн рублей. Банк проверил кредитную историю, не нашел ее удовлетворительной, и выразил готовность предоставить лимит не более 100 тыс. рублей.

При очень плохой КИ (просрочки более полугода, суды, взыскание залога) подателю заявки откажут в выдаче кредита на любую сумму. Банки оценивают кредитную историю за последние 10 лет. Обновления происходят каждый месяц.

На что может рассчитывать заявитель с плохой кредитной историей?

Несмотря на все вышеописанные сложности Сбер все же может выдать кредит с плохой кредитной историей. Правда, суммы ограничены, и условия в каждом случае оговариваются индивидуально.

В основном речь идет о:

• кредитных картах;
• или займах наличными с небольшим лимитом.

Рассчитывать на карты премиум-класса с большим кредитом или крупную ипотеку, автокредиты — не стоит. Банк с осторожностью относится к заемщикам с плохой кредитной историей, так как это может привести к просрочкам по новым займам.

О возможности узнать свою кредитную историю

Клиент Сбера может легко узнать свой кредитный рейтинг, а также кто запрашивал о нем информацию. Для этого достаточно заплатить 560 рублей. На странице сайта: sberbank.ru появятся все данные о ваших кредитных картах и других займах.

Отдельным блоком будет также представлена информация об уже закрытых кредитах. Можно получить детальную информацию о том, как проводилась оплата с просрочками или без.

Какую кредитную историю увидит Сбер?

У Сбера есть полный доступ к КИ клиентов. Прежде чем принять решение по кредитной заявке в кредитном комитете, изучат графики платежей по всем взятым ранее кредитам или текущей задолженностей.

Сберу будет доступна информация об:

• объеме долговой нагрузки;
• особенностях кредитного поведения клиента;
• платежной дисциплине заемщика в первые месяцы после оформления займа.

Самая важная информация из кредитного бюро: персональный кредитный рейтинг клиента. Если он хороший, то будет стоять цифра 4-5. При плохой КИ цифры будут стремиться к нулю.

Повышение шансов на выдачу кредита

Если кредитная история уже испорчена, то банкиры советуют начать процедуру ее улучшения. Это позволит повысить шансы на получение кредита в будущем. Стереть или обнулить негативную информацию из кредитного бюро невозможно.

Повысить шансы на новый кредит можно, если:

• взять новый займ и аккуратно погашать его без просрочек;
• досрочно погасить уже имеющиеся кредиты (это снизит кредитную нагрузку);
• предоставить подтверждение дополнительных доходов, повышения по службе, подтверждение наличия дорогостоящих активов (недвижимости, автомобилей).

За один месяц кредитная история не исправляется. Потребуется минимум 6-12 месяцев безупречной платежной дисциплины, а то и больше. Если банк увидит, что у клиента выросли доходы, то шансы на новый кредит увеличатся.

Преимущества зарплатных клиентов

Доказать свои доходы и продвижение по службе проще всего тем, кто получает зарплату на карту. Сбер будет видеть движение средств по счету и никаких дополнительных документов может не потребоваться.

Для этой категории клиентов предусмотрен не только упрощенный порядок получения кредита, но и снижение ставки по кредиту.

Альтернативные варианты

Если все же получен отказ, можно воспользоваться другими вариантами. Например, обратиться в другой банк или МФО.

Кредит наличными или кредитная карта в другом банке

У банков такой же доступ к информации из БКИ, как и у Сбера. Но менее крупные банкиры могут быть более лояльны к заемщикам, которые иногда допускают просрочки. Попытайте счастье на сайтах других банков, отправив заявки на кредит или карту. Если заявку одобрят, значит с КИ все не так уж и плохо.

Обращение в МФО

Если требуется небольшая сумма (до 15-30 тыс. рублей), проще воспользоваться микрозаймом в МФО. Здесь кредитную историю проверяют только в своих же компаниях. Кредит не выдадут, если вы еще не погасили старый или если были просрочки.

В отличие от банков, МФО одобряют заявки практически мгновенно, если клиент соответствует основным требованиям. В 95% заемщики получают микрозаймы, но под большие проценты и на короткий срок.

Что портит кредитную историю?

Кредитную историю портит любое нарушение графика платежей по кредитам, в том числе картам. Если клиент регулярно допускает срыв порядка оплаты на 1-2 месяца, а то и больше, негативный рейтинг будет расти.

Всегда смотрят банкиры и на текущие просрочки, если человек только подал заявку. Это делается для того, чтобы избежать оплаты старых займов новыми. Не сулит ничего хорошего и уже полученные отказы в кредитовании (о них банки также узнают из бюро кредитных историй).

Если уже накопилось 2-3 отказа это фактически гарантия четвертого — в очередном банке. Для кредитного эксперта это означает, что клиент бегает по банкам, пытаясь оформить кредит, что только подтверждает тяжелое финансовое положение.

Часто задаваемые вопросы

У заемщиков с плохой кредитной историей часто возникают дополнительные вопросы. В основном все они связаны с возможностью обойти запрет банка на сотрудничество с неплатежеспособными лицами.

Какие факторы оказывают влияние на персональный кредитный рейтинг?

На персональный рейтинг заемщика влияет много обстоятельств. Во-первых, количество взятых и погашенных кредитов. Во-вторых, размер долговой нагрузки с учетом не одного, а всех кредитов. Ну и наконец, самое главное: платежная дисциплина.

Больше половины процента в кредитном рейтинге определяет показатели, так называемой исторической просрочки и кредитного поведения клиента.

Может ли не клиент Сбера с плохой кредитной историей оформить кредит?

Может, если у него недавно повысился доход, и он сможет это подтвердить документально. Но займ возможен лишь на небольшие суммы (на оплату всех кредитов должно уходить не более 30% дохода в месяц).

Но если речь идет о совсем плохой истории, случаях мошенничества с кредитными ресурсами и других проблемах, то последует отказ. Также в Сбере смотрят на опыт реструктуризации старых займов. Желательно, чтобы его не было.

Может ли Сбер продать долг?

Право передавать просроченную задолженность коллекторам имеет право любой российский банк, если в кредитном договоре нет никаких запретов на это. Продажа долга означает, что вам уже не будут звонить и писать кредитные менеджеры Сбера. Это будут делать коллекторы.

Если в договоре не предусмотрено право кредитора на уступку права требования другому лицу, то действия банка будут считаться незаконными и их можно обжаловать в суде.

Отзывы

Виолетта Тишанская, менеджер по рекламе, Москва: Обращалась в Сбер по поводу потребительского кредита на любые цели. Но я ИП и уже не раз в прошлом брала кредиты. Были., конечно, просрочки. Не без этого, но в итоге я все закрывала. Отказ получила минут через 15 после отправки заявки.

Олег Сидоренко, водитель грузового транспорта, Тверь: У меня была странная ситуация с этим банком. Я обратился за кредитом наличными и мне его одобрили, то есть с кредитной историей было все вроде нормально. Через пару дней мне перезвонили и все же отказали. Так и не понял почему.

Алина Владимирова, дизайнер одежды, Сочи: Я запрашивала свой кредитный рейтинг в Сбере только один раз. Была приятно удивлена, что там стоит твердая четверка. Но это спасибо коротким кредитам на покупку телефона и планшета. Я все быстро и вовремя погасила и получила хорошую кредитную историю.

Плохая кредитная история осложняет получение кредита в Сбере. Могут и вовсе отказать, если были суды с банком, принудительная продажа залога или указание ложных сведений в анкете заемщика. Но шансы улучшить ситуацию все же есть: попробуйте хотя бы год выплачивать старый кредит без просрочек.