Иногда считается, что плохой кредит лучше, чем его отсутствие. В интернете можно увидеть множество возмущенных сообщения клиентов банка, которым отказали в ссуде, аргументирующих отказ из-за отсутствия информации о прошлых кредитах. Но как получить первый кредит, если в нем постоянно отказывают, и вообще, как быть в этой ситуации? Давайте разбираться вместе в нашей статье.
Почему новичкам отказывают в кредитах?
Каждый банк сам формирует требования к клиентам, согласно которым принимается решение о возможности выдачи кредита. Чем больше клиент им соответствует, тем больше вероятность того, что запрос будет одобрен. Одним из важных критериев является наличие положительной кредитной истории.
Кредитная история — это информация, позволяющая оценить платежеспособность клиента в части выполнения его кредитных обязательств. То есть это история взятых кредитов и произведенных платежей.
Кроме того, платежи, а точнее их отсутствие, и обязательства, не связанные с займами, также могут войти в нее. Таким образом, кредитные учреждения могут отслеживать ответственность, с которой вы делаете необходимые платежи, избегая просрочки.
Если клиент никогда не получал ссуду, не открывал кредитную карту, то его кредитная история будет пустой. Казалось бы, что в этом плохого? Клиент может покрывать свои расходы исключительно за счет своей зарплаты. Но для банка это потенциально опасный клиент.
Сразу возникает несколько рисков:
- Банки не знают, как они справятся со своими обязательствами, то есть с ежемесячными платежами.
- Банки не заинтересованы в авансовых платежах. А если у клиента не было необходимости брать кредит, он, скорее всего, попытается закрыть кредит раньше, чем это требуется по контракту.
Чем старше заемщик, тем больше у банка сомнений в том, почему он еще не занимал. Следовательно, почти все банки не хотят первыми поверить в этого клиента. Поэтому многие новички вынуждены обходить более одного банка, пытаясь доказать свою кредитоспособность, но чаще получают отказы, чем одобрения.
Выдадут ли вам ссуду, ипотеку или ссуду на покупку автомобиля, если вы никогда раньше не брали в долг?
Для тех, кто не привык жить в долг, крупная покупка, например, машины или жилого помещения, может стать поводом для обращения в банк. Клиент, как правило, заранее уверен в своей привлекательности для банка: отсутствие плохой кредитной истории, достаточный доход, официальная работа. Но вы явно будете удивлены, когда такой идеальный кандидат будет отклонен, аргументируя это тем, что других займов нет. Что делать в этой ситуации?
Не стоит получать одобрение ипотеки с первого раза, даже если у вас достаточно высокая зарплата. Для банка вы по-прежнему являетесь клиентом с высоким риском.
Могут быть исключения, если у клиента есть:
- есть деньги на первый взнос в размере 30-50% от стоимости недвижимости;
- стаж работы на последней работе: более 1 года;
- расчетная чистая выплата заработной платы займет не более 30% средств;
- также есть возможность привлечь поручителей с высоким доходом и хорошей кредитной историей.
В остальных случаях банк, скорее всего, отклонит заявку, особенно если сумма кредита достаточно большая. Это правда, что у клиента всегда есть возможность предложить банку в залог другое имущество, тогда возможности увеличатся.
Оформить заявку на автокредит станет немного проще. От клиента потребуются такие же гарантии: хорошая и официальная зарплата, постоянная работа и залог (в нем будет оформлена машина). Но, как правило, сумма кредита намного меньше, чем на жилье, соответственно, и риски для банка меньше.
То же и с потребительским кредитом: оформить его еще проще, главное — попробовать оформить ссуду с гарантиями (залогом, облигацией), тогда вероятность услышать отказ будет минимальной.
Но стоит понять заранее: для всех клиентов, которые пытаются получить свой первый кредит, будут действовать самые строгие условия. Он предполагает повышение ставки и требование дополнительных документов, а также наличие гарантий и поручителей. При своевременном выполнении обязательств в дальнейшем условия будут более лояльными.
Как получить свой первый кредит?
По рекомендации кредитных специалистов, прежде чем пытаться получить ссуду на крупную сумму, стоит позаботиться о построении кредитной истории. Для начала вы можете оформить потребительский кредит или рассрочку на товар прямо в магазине. Взять в долг можно все что угодно: пылесос или телевизор, ведь размер кредита не важен, главное — вовремя вносить платежи.
Если нет необходимости в бытовой технике, берите мобильный телефон в рассрочку, но главное, чтобы рассрочка оформлялась через банк.
Если этот вариант вам не по душе, подайте заявку на микрозайм. Это правда, что вы должны проверить, передает ли эта микрофинансовая организация данные кредитным бюро. Вовремя выплатите долг и это будет началом с положительным результатом.
И последний и не менее удобный способ «прокачать» себя — оформить кредитную карту. Проще всего это сделать в банке, где вы получаете официальную зарплату.
Банки предлагают своим клиентам кредитную карту даже после 2-3 месяцев сотрудничества. Но если условия вас не устраивают, обращайтесь в Тинькофф Банк, Альфа-Банк или Сбербанк. У них достаточно лояльные условия, и выбор карт должен удовлетворить любую потребность.
Однако сразу кредитный лимит будет не слишком велик. Увеличить его можно будет, если средства банка будут активно использоваться, а задолженность будет выплачена своевременно.
Кредитные задержки также заметны на КИ, добавляя «темных пятен» к вашей кредитоспособности. Поэтому внимательно следите за сроками следующего обязательного платежа.
Выводы
Так что если вы хотите получить свой первый кредит, но боитесь отказаться, а затем накопите множество аргументов в пользу своей платежеспособности и финансовой ответственности, то банки предпочтут сказать «да», чем «нет».
И не упустите возможность накачать интегральные схемы заранее, прежде чем потребуется крупный заем. Ведь для «новичков» условия всегда строже и проценты выше, чем для опытных заемщиков с отличной репутацией и чистым кредитом.
