Как не платить за ипотеку и остаться с квартирой?

По данным Банка России, доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечной задолженности россиян составила 0,8%. Рост просроченной задолженности среди ипотечных заемщиков объясняется тем, что доходы многих россиян снизились после введения различных ограничений. Однако потеря дохода не отменяет обязательства по внесению ежемесячных платежей по жилищному кредиту.

Давайте выясним, как не платить за ипотеку, но избежать штрафов и сохранить имущество в целости и сохранности. А также как защитить себя, если вы только собираетесь приобрести жилье в ипотеку.

Звонок в банк

Вот обстоятельства, которые банк, безусловно, сочтет оправданными в качестве неуплаты кредита:

• Вас сократили или уволили по состоянию здоровья. Компания закрылась. Отставка или увольнение за нарушение дисциплины не считаются уважительными причинами.
• Серьезное сокращение зарплаты.
• Член семьи серьезно заболел и нуждается в большой сумме денег на лечение.
• Произошел несчастный случай с крупным материальным ущербом: пожар, наводнение, крупная кража, угон, ДТП и тому подобное. Если у вас возникли проблемы с ипотекой, обязательное страхование оплачивает все.
• В семье рождается ребенок. По такому радостному случаю банк может продлить срок ипотеки, добавив до трех лет. Но только в том случае, если кредит был получен по программе «Молодая семья». Вы также можете рассчитывать на увеличение срока, если станете опекуном.

Можно ли не платить ипотеку? Узнайте как можно скорее. Звоните немедленно или, по крайней мере, в течение первого месяца просрочки: пени начисляются уже во втором месяце. А после третьего могут забрать имущество и навсегда испортить кредитную историю.

Если вы не можете заплатить по какой-либо другой причине, вам следует обратиться к своему менеджеру. Решение принимается в индивидуальном порядке. Самое главное — предоставить письменные доказательства того, что произошло и какие расходы вы понесли.

Сбор документов

Как не платить ипотеку законно? Уточните у своего менеджера, какие документы вам необходимо предоставить для подтверждения своих обстоятельств, и принесите их в банк как можно скорее.

Если рассмотреть вышеописанные ситуации, то это будут:

• Ваша трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой инспекции или от вашего работодателя о том, что ваш доход снизился (если вы находитесь в затруднительном положении в течение нескольких месяцев).
• Медицинская справка и карта, медицинские выписки с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и лечения.
• Квитанции, если что-то уже было оплачено.
• Справки из полиции, спасателей или жилищно-эксплуатационной компании, акты осмотра, экспертные заключения о размере ущерба.
• Свидетельство о рождении или опекунстве.

Выбор решения

После того как банк проверит информацию, менеджер предложит несколько вариантов. Наиболее распространенным из них является реструктуризация. Или, проще говоря, перезаключить договор о займе.

Что может предложить банк:

• Снизить ежемесячный платеж за счет продления срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет. Общий срок не может превышать 35 лет.
• Предоставляется отсрочка платежа на срок до двух лет. В течение этого периода вы можете не выплачивать капитал и часть процентов. Минимальный платеж составляет 1/10 часть от суммы процентов в месяц.
• Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может сократить или приостановить выплаты по ипотеке на срок до шести месяцев.
• Другой вариант — рефинансирование. Вы можете взять новый кредит с более низкой процентной ставкой и использовать его для погашения первой ипотеки. Это может быть выгодно, если ваша ставка рефинансирования ниже как минимум на 2% и вам осталось погашать кредит более года.

Как только ситуация нормализуется, банк распределит остаток равными частями в течение оставшегося срока кредита. Одновременно можно увеличить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были меньше. Задача банка заключается не в том, чтобы пополнить долг человека, а в том, чтобы помочь ему выполнить свои договорные обязательства.

Как обезопасить себя перед ипотекой?

Перед получением ипотечного кредита:

• Приготовьте подушку безопасности в размере 5-7 платежей. Именно столько времени в среднем уходит на поиск работы.
• Рассчитайте ежемесячный платеж так, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета. Не учитывайте бонусы при расчете бюджета. Ваш работодатель может прекратить их выплату в любое время.
• Отложите несколько месяцев на «ежемесячный взнос». Таким образом, вы будете знать, комфортно ли вам и хватит ли вам средств на непредвиденные расходы. И в то же время копите на первоначальный взнос.
• Застрахуйте жизнь и здоровье. Это не только защитит вас финансово, но и позволит сэкономить 1% от ипотечной ставки, если вы приобретаете полис у компаний, аккредитованных банком.