В последние годы людей, имеющих незарегистрированный доход, становится все больше. Поэтому возникает вопрос, как взять ипотеку без официального трудоустройства. Банки в таком случае одобряют выдачу ипотечных кредитов, но условия становятся менее выгодными. Организации стараются обезопасить себя от возможности приостановки выплат. Риски, связанные с нестабильным доходом, велики. Часто заемщик теряет источник финансирования и не может вносить ежемесячные платежи. Чем выше подобный исход, тем жестче условия предоставляются на выдачу ипотеки. Ниже мы расскажем о тонкостях процесса оформления кредита на недвижимость.
Каким требованиям должен соответствовать заемщик?
Главной целью банка, выдающего кредит, является получение прибыли. Поэтому к выдаче ипотеке подходят серьезно. Она длится около 10 лет. За этот промежуток может случиться многое. Сотрудник Сбербанка должен объективно оценить возможности клиента и его способность выплачивать задолженность.
Существуют общие требования к заемщику:
- возраст от 21 до 75 лет на момент последнего взноса по кредиту;
- гражданин России;
- официальное трудоустройство с хорошим доходом;
- трудовой стаж за последние пять лет должен быть не менее одного года.
Заявку рассматривают индивидуально, у клиента могут оценить и другие критерии.
Стоит ли привлекать созаемщиков и поручителей?
При неофициальном трудоустройстве шанс получить одобрение на ипотеку снижается. Чтобы привести его в нормальные рамки, специалисты советуют привлечь в участие сделки третьих лиц. Это может быть поручитель или созаемщик. Главное условие — высокий официальный доход.
Если у клиента есть супруг или супруга, то они автоматически становятся созаемщиками. Получить ипотеку на семью гораздо легче, так как при оценке финансовой нагрузки в расчет берется общий доход.
На созаемщика накладываются такие же требования, как на заемщика. На него собирается отдельный пакет документов, в том числе справка с официальным доходом. Созаемщик Сбербанка получает равные права на недвижимость и обязанности, в случае невыплат ежемесячного платежа от главного заемщика, взнос обязан сделать он.
Поручитель отличается тем, что он служит определенным гарантом выплат, но не является собственником жилья. В случае отсутствия платежа от заемщика он обязан погасить долг вместо него.
Как подтвердить доход?
Подтвердить доход клиенту бывает сложно, порой даже официальный. Существует несколько способов сделать это:
- Предоставление бумаг на пассивный тип дохода. К нему относится сдача жилья в аренду, доля в бизнесе. Аренда недвижимости является хорошим источником дохода, но нужно его официально зарегистрировать и платить налог. Предоставляется банку договор с арендодателем и счета по налоговой оплате.
- Справка 2-НДФЛ. Она имеет стандартную форму и выдается на месте работы. Важно наличие подписи и печати организации. Стоит помнить, что работодатель может выдать справку сотруднику, работающему неофициально. Однако редко, какая компания согласится на этот шаг. Альтернативным подтверждением служит договор на оказание услуг. Он заключается с любым физическим лицом. В документе прописывается сумма оплаты и вид деятельности. Он является доказательством дохода перед банком. Фриланс также может доказать свой постоянный заработок с помощью выписки с одного расчетного счета, используемого в качестве получения дохода.
- Выписка из лицевого счета. Она свидетельствует о крупном банковском счете. При получении дохода с фондовой биржи Сбербанку нужно показать выписку с брокерского счета. В нем прописывают величину дивидентов и ценные бумаги.
Зачем нужен большой первоначальный взнос?
Показать ответственное отношение к выплате ипотеки Сбербанка поможет большой первоначальный взнос. Он подтвердит серьезность клиента и его умение грамотно относиться к деньгам.
Стандартные программы с легальным доходом клиента подразумевают первоначальный взнос 15% от цены жилья. В случае отсутствия официального подтверждения процент вырастает до 50%. Повысить шансы на одобрение ипотеки рекомендуют с помощью первоначального взноса в 75% и выбора минимального срока погашения. Это лучший способ получить положительный ответ от Сбербанка.
