Как выгодно взять ипотеку на квартиру?

Благодаря государственной поддержке, ипотечное кредитование в России упало до рекордно низкого уровня. Кроме того, многие застройщики ввели программы, в рамках которых они предлагают покупателям жилья выплату процентов по кредитам в течение определенного периода времени. Однако до минимальных и отрицательных европейских ставок, о которых мечтает каждый заемщик в России, нам еще далеко. В нашей статье вы узнаете, как выгодно взять ипотеку на квартиру, какие лайфхаки помогут облегчить обязательства перед банком.

Выберите правильный банк

Прежде всего, стоит решить, какую кредитную организацию выбрать. Клиент должен обратиться в банк, который выплачивает деньги работодателю. Например, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, он может рассчитывать на то, что этот же банк снизит процентную ставку по ипотечному кредиту. Минимальная ставка по базовой программе в Сбербанке составляет 7,9% для сотрудников компаний, являющихся участниками зарплатного проекта. В остальных случаях ставка будет на 0,5 п.п. выше и составит 8,4% годовых. Следует также отметить, что некоторые банки, предлагающие ипотечные кредиты с государственной поддержкой, предоставляют дополнительное субсидирование процентной ставки.

Не забывайте о льготах

Также стоит помнить, что определенные категории лиц имеют право на получение ипотечных льгот. Важно уточнить в банке, является ли клиент бенефициаром категории, имеющей право на льготную ставку. Семьи с двумя и более детьми могут получить жилищный кредит с процентной ставкой ниже обычной. Военнослужащие, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан также могут воспользоваться этой программой. Условия кредитования зависят от выбранного банка.

Найти оптимальный способ погашения кредита

Необходимо заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Наиболее популярными схемами погашения на сегодняшний день являются дифференцированное погашение и аннуитетное погашение. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки. В одном случае сумма задолженности делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются на оставшийся долг. В другом случае сумма ежемесячных платежей всегда будет одинаковой, независимо от срока, на который взят кредит, или последнего погашения. Делая свой выбор, вы должны оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе и выбрать самый выгодный срок ипотеки.

Выберите подходящую недвижимость

Важно, чтобы заемщик сделал правильный выбор недвижимости. В случае с квартирами от застройщика теперь можно получить ипотечный кредит по более низкой процентной ставке, чем для второго жилья. Кроме того, важно помнить, что льготная ипотека в размере 6,5% распространяется только на первичный рынок жилья.

Выберите оптимальный период погашения кредита

Максимальный срок погашения ипотечного кредита в России в настоящее время составляет 30 лет. Если вы выбираете ипотеку на 20 лет, ежемесячный взнос будет ниже и его легче выплачивать, но переплата банку будет выше. Однако если вы вносите большую сумму, чем ежемесячный платеж, то есть погашаете его досрочно, переплата уменьшается.

Увеличьте первоначальный взнос

Значительный первоначальный взнос также поможет снизить стоимость ипотечного кредита. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту. Единовременный платеж крупной суммы банк рассматривает как подтверждение финансовой состоятельности заемщика.

Оформите собственную страховку

При заключении ипотечного кредита также заключается договор страхования. В банке, где берется ипотека, стоимость страховки может быть в несколько раз выше, чем в страховой компании, одобренной банком. По его словам, зачастую заемщикам выгоднее самим оформить страховой полис и передать его в кредитную организацию.

Оплата заранее

Если ипотечный кредит уже выдан, то одним из способов уменьшить сумму взноса является его досрочное погашение. Перед досрочным погашением еще раз перечитайте кредитный договор: может оказаться, что банк разрешит уменьшить ежемесячный платеж только в том случае, если сумма досрочного погашения превысит определенный порог.

Аренда квартиры

Еще один способ уменьшить сумму выплат по ипотеке — сдать квартиру. В этом случае лизинговые платежи частично или полностью покрывают ежемесячный взнос. Конечно, если у вас только одна квартира, этот вариант, скорее всего, не очень подойдет. Есть еще один важный нюанс: заложенная недвижимость может быть сдана в аренду только с согласия держателя ипотеки, то есть банка. Поэтому в ипотечный договор обычно включается пункт о возможности (или запрете) освобождения заложенного имущества.

Рефинансировать свой кредит

Еще один способ снизить платежи по ипотеке — рефинансирование. Однако такая схема работает, если осталось погасить более 2 миллионов рублей, а заемщик погасил менее половины долга, и если процентная ставка после рефинансирования снижается не менее чем на 2 процентных пункта.

Не забывайте о компенсации

Одним из способов экономии для ипотечного заемщика является подача заявления на получение имущественного налогового вычета. Таким образом, часть денег, потраченных на погашение ипотеки, будет возвращена. Полученную сумму можно потратить по своему усмотрению — например, направить на погашение кредита, что станет существенной финансовой помощью для заемщика. Налоговый вычет производится по заявлению в налоговые органы.