Череда кризисов, пережитых Россией за последние годы, лишила кого-то последнего и научила правильно копить деньги. Идеальный портфель сбережений должен быть разнообразным, но некоторые люди предпочитают просто откладывать в долларах. В то же время банки явно не торопятся привлекать такие вклады. Для большинства банков процентные ставки по ним не достигают даже 1% годовых. Итак, кто лучше всего подходит для долларового депозита и когда этот депозит может обанкротиться? Давайте узнаем больше.
Зачем нужны валютные вклады?
Более десяти лет Россия активно движется по пути так называемой дедолларизации, когда доллар и другие иностранные валюты постепенно исключаются из соглашений о внутренней и внешней торговле. Но полностью избавиться от иностранной валюты невозможно: она поддерживает баланс международных соглашений.
Банкам также нужна иностранная валюта:
- в первую очередь для удовлетворения некоторых текущих потребностей своих клиентов (самих туристов);
- во-вторых, для обеспечения внешнеэкономической деятельности (оплата импорта, прием платежей по экспортным операциям);
- в-третьих, временно инвестировать излишки средств на финансовом рынке.
Получается, что иностранная валюта нужна как клиентам банка, так и самим банкам. А поскольку есть доллары и евро, значит, их нужно где-то хранить, а в идеале — получать от этого доход. Поэтому банки предлагают вклады в иностранной валюте, чтобы временно хранить свободные остатки средств в иностранной валюте и получать на этом хоть какие-то проценты.
Кроме того, для многих вкладчиков депозит в иностранной валюте является беспроигрышным вариантом защиты своих сбережений: в конце концов, девальвация не только не затронет их, но и процентная ставка даже компенсирует некоторую долларовую инфляцию. А в случае банкротства валютные вклады подлежат возврату вкладчикам в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии у банка, то есть здесь сбережения защищены.
Валютные вклады в российских банках: условия
В последний раз российские банки получали более или менее высокую доходность по долларовым депозитам ранней весной 2020 года. Когда началась пандемия, Федеральная резервная система (Центральный банк США) снизила свою ставку, что привело к снижению показателей финансовой деятельности инструменты в долларах.
В ответ на это банки стали вообще отказываться от валютных вкладов или резко «урезать» их доходность. Тогда процентные ставки по долларовым депозитам в крупнейших банках России составляли от 1% до 1,8% годовых, в результате они упали до 0,2-0,5% годовых.
Плюсы и минусы валютных вкладов
Валютные депозиты — далеко не самый простой и однозначный финансовый инструмент. При правильном подходе можно сэкономить и приумножить свои сбережения, если нет, конечный финансовый результат будет даже отрицательным. Кроме того, существует достаточно высокая степень неопределенности, то есть делать валютные вклады имеет смысл, если вкладчик хотя бы понимает основы валютного рынка.
Если вы соберете плюсы и минусы депозитов в иностранной валюте, вы получите примерно следующее изображение:
- возможность сэкономить в условиях девальвации (например, валютные кризисы 2014-2016 и 2020 годов);
- вы можете накопить необходимую сумму в долларах для конкретной цели: поездка за границу, крупная покупка или вложение;
- есть варианты вкладов в разных валютах;
- таким образом, вы можете более точно персонализировать свою корзину для монет;
- почти все вклады не облагаются налогом: размер процентов будет низким, а вклады со ставкой ниже 1% не облагаются налогом;
- инвестиции защищены системой страхования вкладов.
- доходность вкладов очень низкая, примерно в 5-6 раз ниже, чем у вкладов в рублях;
- более-менее высокие ставки, в небольших и малоизвестных банках без филиалов в регионах;
- чтобы получить хорошие проценты, нужно вложить большие средства, помимо суммы компенсации АСВ (особенно рискованно в сочетании с небольшим и малоизвестным банком);
- лучшие ставки — для долгосрочных вкладов, а в случае досрочного расторжения проценты не начисляются;
- если вы покупаете доллары по пику курса, он может даже уйти в минус.
Поэтому валютные депозиты определенно не для всех инструмент, хотя они могут помочь вам зарабатывать и откладывать для определенной цели. Но стоит ли делать выбор в пользу депозита в долларах (евро мы не считаем, там почти всегда нулевые ставки)?
Насколько безопасно и выгодно открыть вклад в валюте?
С юридической точки зрения, депозиты в иностранной валюте не имеют очевидных проблем; по крайней мере, это законно, проценты выплачиваются согласно условиям депозита, а обращение доллара в современной России никак не запрещено. Проблема в другом: вкладывая деньги в доллары по низкой ставке, вкладчик может заработать гораздо меньше, чем вкладывая деньги в рублях на аналогичных условиях.
Как известно, курс рубля к доллару определяется только рынком; даже Центральный банк устанавливает свой официальный курс на основе средневзвешенного значения на рынке. На рынке форекс обменный курс формируется спонтанно, как соотношение между стоимостью покупки и продажи валюты, поэтому нет гарантии, что доллар будет стоить больше в будущем (и это также работает в противоположном направлении).
