Покупка недвижимости в ипотеку – ответственный шаг, без которого не обойтись большинству граждан. Ипотека – это целевой займ, предусматривающий долгосрочные кредитные обязательства. Гражданин берет у банка деньги под процент, а гарантией их возврата выступает собственное или недвижимое имущество. Самый распространенный вариант – в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость.
Основные вопросы, которые волнуют пользователей:
- получаемая сумма;
- размер ежемесячного платежа;
- дополнительные расходы;
- срок погашения;
- до какого возраста дают ипотеку на квартиру.
Что такое пенсионная ступень?
Максимальный срок, на который выдает займ Сбербанк, составляет 30 лет. Ипотеку до какого возраста гражданин должен погасить? На момент погашения кредита заемщику не должно быть более 75 лет. Получается, что человеку до 45 лет можно получить нужную сумму на срок 30 лет, в других случаях он уменьшается.
До какого возраста дают ипотеку пенсионерам? От 75 лет отнимается возраст заемщика — получается максимальное количество лет, за которые нужно вернуть деньги банку. Во многих регионах банки рассматривают пенсию как гарантированный доход, считают, что пенсионер является хорошим заемщиком.
Сумма предоставляемого кредита зависит от первоначального взноса, уровня дохода, возраста гражданина и региона проживания. Полную стоимость кредита с процентами и дополнительными расходами указывают в договоре, прописывают сумму и дату ежемесячного платежа.
Последние годы погашения могут приходиться на период достижения гражданином пенсионного возраста, когда его доходы существенно уменьшаются и могут возникнуть сложности с выплатами. Сбербанк на этот период разработал дополнительный механизм, который называется “пенсионная ступень”. Это специальный график платежей с учетом возраста клиента.
Кому и зачем нужна пенсионная ступень?
Этой опцией могут воспользоваться потребители, которые берут ипотеку на длительный срок, когда продолжительный период включает годы наступления пенсионного возраста.
В этом случае ипотека с подключенной “пенсионной ступенью” позволяет:
- Спокойно распределить ипотечные платежи. График перераспределяет выплаты до и после наступления пенсионного возраста.
- Увеличить получаемую сумму. Период погашения больше, значит, заем могут выдать больше.
- Снизить ежемесячный платеж. Сумму выплаты распределяют на весь срок кредитования. Чем больше срок, тем меньшую сумму нужно выплачивать ежемесячно.
- Уменьшить переплату по процентам. Пенсионная ступень Сбербанк предлагает график выплат, где основное погашение приходится на период до назначения пенсии.
Как рассчитывается пенсионная ступень?
При заключении ипотечного договора определяются все основные условия:
- ежемесячный платеж, его вид и дата;
- сумма основного долга;
- сумма выплачиваемых процентов;
- страхование заложенного имущества от рисков утраты и повреждения.
Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным, но при его отсутствии может увеличиваться процент по ипотеке или будет отказано в выдаче кредитного займа.
Ежемесячный платеж бывает:
- Дифференцированный — часть основного долга плюс проценты на оставшуюся часть кредита. Сумма в первые годы значительно больше, чем в последующие, когда уменьшается основной долг.
- Аннуитетный — одинаковая сумма на протяжении всего периода. Чаще всего применяется.
При составлении графика платежей с учетом “пенсионной ступени” система перераспределяет платежи — до наступления пенсионного возраста больше, после — меньше. Система рассчитывает примерную сумму, которую будет получать заемщик на пенсии, с учетом этого предлагает график платежей.
Если система посчитает, что получаемого дохода достаточно для обычного платежа, то “пенсионная ступень” не будет применена. До заключения договора гражданин может сам посмотреть предварительный расчет на сайте Сбербанка, воспользовавшись ипотечным калькулятором. Специальная кнопка “учесть выход на пенсию” позволит увидеть разницу в графиках платежей и оценить целесообразность ее применения.
Можно ли пенсионную ступень применять с другими льготами?
Это основной вопрос, который волнует заемщиков. “Пенсионная ступень” это не льгота, а специальная опция, поэтому она сочетается со всеми существующими льготами и специальными программами. Это не относится к Военной ипотеке. Специальная краткосрочная программа для военнослужащих предоставляется на срок до выхода ими на пенсию.
Можно ли получить налоговый вычет за пенсионную ступень?
При покупке недвижимости предусмотрен налоговый вычет 13% от суммы не более 2 млн. рублей и 3 млн. рублей по выплачиваемым процентам по ипотеке. Основное условие для предоставления налогового вычета — уплата НДФЛ. Все работающие граждане уплачивают такой налог, пенсионеры от него освобождены. Если человек получает пенсию и платит налог, то он может рассчитывать на возврат подоходного налога.
Если у гражданина кроме пенсии нет других доходов, он не платит подоходный налог, то налоговый вычет он не может получить. Исключением является пенсионер, который до даты покупки жилья работал 3 года и платил НДФЛ. Можно перераспределить платежи на этот период и получить налоговый вычет только на основную сумму от стоимости приобретенной недвижимости.
