Возможно ли не платить за КАСКО при автокредитовании? Что повлечёт отказ от страховки?

Автомобиль — дорогостоящая покупка. Не каждый может позволить себе купить машину за наличные средства. Жители станы всё чаще прибегают к процедуре автокредитования. Потенциальный заёмщик сталкивается с необходимостью оформления полиса КАСКО. Вместе с этим встаёт вопрос возможно ли отказаться от процедуры или обойтись вообще без неё.

Обязательна ли страховка?

КАСКО — добровольная разновидность страхования. Принимать решение, оформлять полис или нет, клиент банка должен самостоятельно.

КАСКО в момент покупки автомобиля в кредит — это дополнительная платная услуга кредитора. Закон о защите прав потребителей в ст. 16 гласит, что принуждать покупателя приобретать услугу запрещается.

Однако финансовые компании ссылаются на положение Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353 ст. 7 п. 10. Его суть следующая — при взятии автокредита, транспортное средство становится объектом залога, а на основании нормативно-правового акта, залоговое имущество должно быть застраховано.

Статья 5 акта № 353 даёт обоснование: автокредит является целевым займом, его назначение — покупка транспортного средства, а значит оно должно быть застраховано.

Но понятие совсем не значит, что страхование должно быть обязательно КАСКО. Существуют другие виды с более «мягкими» условиями, и оформленные непосредственно у страховой компании. Требование именно КАСКО — это «прихоть» банка, т. к. он имеет прибыль от сделки.

Нужно ли делать полис на весь срок?

Все тонкости страхования по КАСКО содержатся в кредитном договоре в разделе «Обязанности сторон». Если в документе есть упоминание о пролонгации, то заёмщик не в силах что-то изменить. С одним условием.

В течение первых пяти дней разрешается подать заявление об отказе от страховки. Тогда кредитор обязан вернуть деньги, но с удержанием некоторой суммы за пользование услугой.

Но здесь тоже не всё просто. Возможность отказа обычно уже предусматривается банком в договоре. Прописывается предупреждение, как повышение ставки и другие финансовые манипуляции.

В случае отсутствия автоматического продления страховой полис оформляется один раз на год. По истечении времени, предстоит покупать новый, т. е. КАСКО нужно продлевать каждый год весь период кредитования, если в договоре не указаны иные условия.

Способы отказаться от КАСКО на второй год

Ответ на этот вопрос каждый заёмщик может получить, открыв кредитный договор. В нём содержится пункт, где отражено, что будет при отказе от страхования КАСКО на второй и последующие годы. Прежде чем принять решение не продлевать полис, следует посчитать, насколько такая манипуляция выгодна.

Так, если у водителя небольшой опыт вождения, риск попасть в аварию повышается. В этом случае лучше продлить полис на второй год. Когда стаж вождения большой, целесообразнее оплачивать дополнительную сумму по кредиту, чем приобретать новый полис.
Существует несколько законных способов не продлевать КАСКО при автокредитовании:

1. Признать кредитный договор недействительным. Присвоить такой статус официальному документу могут только судебные инстанции. Пример ситуации, когда суд вынесет решение в пользу заёмщика: Истец обратится в суд с официальной просьбой признать одно из положений кредитного договора недействительным.
   Клиент банка может объяснить свою позицию тем, что приобретение страхового полиса КАСКО был навязанной услугой. Суд оценивает анкету заёмщика. Если в ней нет графы о стоимости услуги и самого полиса, то судебные органы принимают решение аннулировать договор.
2. Оформить потребительский кредит и оплатить автозайм. Самый простой способ не покупать полис КАСКО. Потребительский кредит не требует предоставления какого-либо имущества в качестве гарантии возврата заёмных средств.
   Воспользоваться таким способом не всегда выгодно. Если авто приобреталось по специальной программе, то процентная ставка ниже, чем у обычного потребительского кредита.
3. Рефинансирование по акции. Процедура имеет свои тонкости. Обычно банки предлагают 2 варианта кредитования: выдача денег на условиях, где не нужно оформлять КАСКО или оформление потребительского кредита. Нужно тщательно ознакомиться с условиями финансовых организаций.
4. Оформить в залог иное имущество. Важно изучить содержание кредитного договора. Если в нём не указано, какое именно имущество передано в залог банку, то существует возможность изменить его. Тогда соответственно можно не оформлять КАСКО.

Последствия отказа от страховки

КАСКО — обязательный вид страхования (с точки зрения банка) автомобиля находящегося в кредите. Отказ от оформления полиса может повлечь на собой ряд последствий:

• Кредитная организация откажет выдавать средства. Не купить КАСКО не получится. Если существует необходимость в транспортном средстве, то приобрести полис придётся.
• Повышение процентной ставки по автозайму. Обычно, банк устанавливает процент, который равен полису.
• Заёмщик будет ограничен в выборе марки автомобиля. Как правило, если выдаются деньги на покупку машины, то в список доступных входят только отечественный транспорт. Купить дорогостоящую иномарку без КАСКО практически невозможно.
• Снизится срок для погашения кредита. Если количество месяцев для выплат сократиться, то и ежемесячный платёж вырастет в несколько раз.

Ещё один момент оформления кредита на авто без КАСКО — снижается лимит, т. е. банк выдаёт средства не в том объёме, в котором запрашивал заёмщик. Это значит, что купить хороший автомобиль становится сложнее.

Если оформляется кредит без КАСКО на новый авто, то финансовая компания имеет право запросить расширенный пакет документов от потенциального клиента.

Как оформить автокредит без КАСКО?

Взять деньги у банка на приобретение автомобиля без КАСКО возможно. Условия будут следующими:

• Возраст для сильного пола от 22 до 65 лет, для женского от 22 до 55 лет. Отельные банки выдают автокредит лицам, достигшим совершеннолетия.
• Прописка в субъекте РФ, где расположился офис банка, в котором планируется оформление займа.
• Трудовой стаж от 1 года.
• Минимальный доход от 15 000 руб., но у каждого банка своя планка.

Во всех случаях заёмщику нужно представить паспорт. Некоторые кредиторы требуют предоставление справок о доходе, водительское удостоверение, заграничный паспорт с отметками о пересечении границы России.

Поиск подходящей программы

Автокредит без КАСКО выдают практически все ведущие банки страны. Наибольшей популярностью пользуются следующие компании:

1. Тинькофф банк, «Авто». Процентная ставка от 6,9 % годовых. Банк выдает сумму до 3 млн руб. сроком не более чем на 5 лет. Первоначальный взнос не требуется. Можно купить как поддержанный, так и новый автомобиль.
2. ВТБ, «Авто без залога». Процентная ставка рассчитывается индивидуально — от 5,5 % годовых. Срок кредитования до 5 лет. Максимальная сумма, которую можно получить — 1,5 млн руб. Требуется документ, подтверждающий доход.
3. Газпромбанк, «На автомобиль». Ставка от 6,9 %. Сумма кредита до 5 млн руб. Срок кредитования до 5 лет. Для оформления нужен трудовой стаж.
4. ЮниКредит Банк, «Chery Direct». Ставка от 6 %. Максимальная сумма займа равна 3 млн руб. Кредит выдаётся на срок до 7 лет. Для оформления сделки нужно иметь постоянную работу и оплатить первоначальный взнос в размере 15 % от цены покупаемого автомобиля.
5. РН Банк, «С пробегом». Ставка от 7,9 %. Сумма до 1 млн руб. Срок кредитования до 5 лет. Требуется подтверждение дохода и первоначальный взнос в размере 10 %.

КАСКО — вид добровольного страхования. Заставить приобрести полис никто не может. Это отражено в законе РФ. Но без КАСКО взять кредит сложно (в случае одобрения займа, условия и сумма будет неудовлетворительными). Существуют предложения от банков, где не требуется оформлять страховой полис.