Каско — это необязательный, но очень важный вид автострахования. В отличие от ОСАГО, здесь автомобиль будет застрахован на случай угона или аварии по вине его владельца. Однако условия этого вида страхования полностью регулируются на уровне конкретной страховой компании и не зависят от государства. Мы расскажем вам, что покрывает полис комплексного страхования, какие виды существуют и сколько вы должны заплатить за указанное страхование.
Какие риски покрывает полис комплексного страхования?
В автомобильной сфере существует всего два основных вида страхования: это страхование ответственности владельца транспортного средства (ОСАГО и ДСАГО), а также страхование самого автомобиля (каска). Эти два вида страхования диаметрально противоположны: при ОСАГО страховая компания отремонтирует автомобиль потерпевшего, получивший повреждения в результате действий застрахованного, а при комплексном страховании — автомобиль у лица, купившего страховой полис.
Следовательно, полис комплексного страхования почти всегда является добровольным, за исключением некоторых случаев, таких как покупка автомобиля в кредит.
По полису комплексного страхования страховая компания обязуется возместить убытки при различных страховых случаях:
- аварии — столкновения с другими автомобилями, столкновения с препятствиями, повреждение автомобиля из-за коммунальных услуг и другие виды аварий;
- угон — это включает угон самого автомобиля и его угон, а также угон и грабеж;
- вандализм со стороны третьих лиц, например, если автомобиль раздавлен толпой футбольных фанатов;
- последствия стихийных бедствий.
В этом случае неважно по чьей вине произошла авария: страховая компания оплатит ремонт и даже может доплатить за потерю стоимости автомобиля.
Фактически полис комплексного страхования охватывает все те случаи, которые не покрываются ОСАГО. Например, если водитель сам станет виновником ДТП, его автомобиль отремонтирует страховая компания именно в соответствии с полисом комплексного страхования. То же самое произойдет, если камень под колесами разобьет стекло на вашем пути или если неизвестный автомобиль повредит ваш бампер на стоянке. В случае ОСАГО водителю придется долго ждать, пока полиция найдет виновного, а затем обратится в свою страховую компанию.
Обязательное оформление может быть осуществлено только на условиях банка, если автомобиль приобретен в кредит. Таким образом, банк гарантирует, что даже в случае кражи или несчастного случая стоимость гарантии по кредиту не уменьшится таким образом, чтобы это угрожало финансовой стабильности банка.
Но полис может быть разного типа и с разным состоянием, поэтому о нем нужно сказать более подробно.
Какие могут быть виды полиса?
В отличие от ОСАГО, условия которого строго определены государством, комплексные программы страхования создаются самими страховыми компаниями на своих условиях. То есть, если какой-либо риск не включен в полис, страхователь может не требовать от страховщика выплаты компенсации за него. Поэтому важно внимательно оценить условия договора страхования.
В общем, видов много, и они довольно серьезно различаются:
Что касается покрытия: есть полисы с полным покрытием (включая все возможные риски: дорожно-транспортные происшествия, кражи, повреждения и даже аварии), есть мини-полис (покрывает только основные риски) и микро-полис (покрывает риски кражи и несчастных случаев.). Чем больше объем рисков, включенных в договор, тем дороже будет страховой полис.
Из-за наличия франшизы: есть полисы без франшизы, когда страховая компания полностью оплачивает любой ущерб, нанесенный автомобилю, и есть полисы с франшизой, когда ущерб выплачивается только в том случае, если он превышает определенную сумму. Если франшиза условная, то страховщик не покрывает ущерб ниже этой суммы, но если сумма больше, он выплачивает полную сумму. А при безусловной франшизе застрахованный в любом случае оплачивает согласованную сумму ущерба.
В автомобильном оборудовании — есть программы с телематическим комплексом, когда в машине установлена команда, оценивающая качество вождения. Чем менее рискованно водит машину, тем меньше ему обойдется полис комплексного страхования.
По пределу оплаты: есть полисы с добавленной страховой суммой и есть полисы без добавленной суммы. В первом варианте страховая сумма уменьшается после каждого страхового случая, а во втором автовладелец сможет получить компенсацию до максимальной суммы за каждый страховой случай.
Естественно, полисы могут различаться по срокам (чем короче срок, тем дешевле, но менее выгодно), по способу оплаты (немедленная или дробная), есть совместные полисы комплексного страхования плюс ОСАГО.
Есть еще один вариант страхования: так называемый GAP. Это дополнительная опция к полису комплексного страхования, позволяющая получить компенсацию за повреждение автомобиля без учета его износа. То есть при страховании без GAP клиент получит сумму компенсации за ущерб, уменьшенную пропорционально общему износу автомобиля (по возрасту), при страховке с GAP — общую сумму без учета износа.
Полис с GAP имеет смысл покупать тем автовладельцам, которым срочно нужна машина (например, для работы), в случае серьезной аварии у застрахованного просто будет на руках полная стоимость машины, и за эти деньги он купит новую машину.
Все виды страхования различаются не только размером страховой защиты, но и ценой. И именно цена чаще всего становится ключевым фактором при приобретении КАСКО или отказе от нее. Рассмотрим подробнее, от чего зависит цена и сколько сейчас стоит полис комплексного страхования.
Сколько стоит комплексное страхование и от чего зависит цена?
Выше мы перечислили разные виды полисов комплексного страхования: в каждом договоре есть то или иное условие, определяющее цену полиса.
Однако, помимо этого, на цену страховки влияет множество других факторов:
- марка и модель автомобиля;
- цены на авторемонт и запчасти этой марки;
- водители — их возраст и стаж (как в случае полиса обязательного автострахования), а также страховой стаж;
- система безопасности в автомобиле;
- другие условия: если страховщик посчитает что-то слишком рискованным (например, руль с правой стороны), он увеличит стоимость полиса комплексного страхования;
- дополнительные услуги: если страховщик включил в полис возможность вызова эвакуатора на СТО, полис будет стоить дороже.
