Одним из самых актуальных вопросов у граждан России является жилищный. Любой человек стремится стать обладателем собственной недвижимости. Однако в реальности приобрести квартиру или дом полностью на собственные сбережения позволить себе может не каждый. В этой ситуации на помощь приходит ипотека. Она позволяет в кротчайшие сроки купить жилье и заселиться в него. Однако на какой срок лучше оформлять ипотечный кредит? Рассмотрим возможные варианты в статье ниже.
На какой срок оформляется ипотека?
Законодательно сроки по ипотечным выплатам не установлены. Однако есть обязанность банка, которая требует в договоре прописывать его. Организации, выдающей кредит, разрешается самостоятельно устанавливать границы по срокам. В реальности большинство банков ставят период от 3 до 35 лет. Конкретная цифра рассчитывается индивидуально для каждого случая обращения клиента. На нее влияет общая сумма кредита, доход заемщика, его возраст и другие параметры.
Средний срок ипотеки в результате равен 15 годам. Это наиболее комфортный и оптимальный по всем показателям параметр. Он дает возможность погасить задолженность, не оказывая серьезного ущерба семейному бюджету.
В зависимости от выбора срока ипотека бывает трех категорий:
- краткосрочная — периодом от 3 до 10 лет;
- среднесрочная — оформляется на 10-20 лет;
- долгосрочная — выдается сроком более 20 лет.
От данного типа могут отличаться и остальные условия кредитования. Например, процентная ставка, первоначальный взнос и величина ежемесячных взносов.
Ипотека на длительный срок
Наибольший срок, на который оформляют ипотеку равен 35 годам. Такая продолжительность выгодна как клиенту, так и самому банку. Заемщик вносит каждый месяц минимальный размер оплаты, что удобно для распределения бюджета. Однако такой большой срок может негативно сказываться на психологическом состоянии человека. Банк получает выгоду в том, что при длительном кредитовании суммарная переплата растет.
Такие условия ипотеки выбирают граждане, чей уровень дохода не позволяет делать большие ежемесячные взносы. Это хороший шанс получить собственное жилье с низкой зарплатой. Также заявка с длительным сроком имеет больше шанс на одобрение. Она считается менее рискованной, чем ипотека на несколько лет.
Ипотека на 20 лет и более пользуется спросом за счет снижения долговой нагрузки на человека. Стоит отметить, что возможность досрочного погашения никто не отменял. То есть при появлении большой суммы денег клиент в любой момент имеет право закрыть ипотечный кредит раньше прописанного в договоре срока. Общая переплата уменьшится в разы.
Мы рассмотрели преимущества ипотеки на длительный период. Однако важно знать и недостатки. Самый главный минус заключается в наличии проблем при продаже или обмене ипотечной квартиры. Если заемщик приобрел жилье на 20 лет, а в скором времени решил расширить квадратные метры, то процесс будет трудным и может затянуться.
Ипотека на короткий срок
Ипотека с минимальным сроком тоже имеет плюсы и минусы. В некоторых ситуациях она оформляется даже на несколько месяцев. Но на практике такой договор невыгоден ни одной стороне, поэтому это редкость. В реальности минимальный срок равен 3 года.
Самым важным преимуществом является быстрота закрытия кредита. Всего несколько лет и заемщик имеет в собственности жилье и свободен от кредиторов. Но при таком раскладе важно грамотно рассчитать свои финансовые силы на ближайший период. Любая проблема на работе, а точнее с доходом, может привести к негативным последствиям. Поэтому лучше взять в запас несколько лет, а по возможности закрыть кредит досрочно.
Минусом короткого срока служит частое неодобрение банка. Сотрудники организации тщательно взвешивают риски и при малейшем сомнении в платежеспособности клиента в ипотеке будет отказано, даже с высоким доходом. Для увеличения положительного ответа придется привлекать созаемщиков или поручителей.
На какой срок выгоднее взять ипотеку?
Период кредитования оказывает прямое влияние на условия ипотеки. Размер переплат, величина ежемесячных взносов, процентная ставка и первоначальный взнос подбираются индивидуально для каждого клиента. Оцениваются возможности, риски, учитываются бытовые расходы заемщика и непредвиденные обстоятельства.
Обычно граждане России предпочитают выбирать ипотеку на 10-15 лет. За этот период предполагается, что здоровье не должно резко ухудшиться, то есть трудовая деятельность не пострадает. Также нагрузка распределяется комфортно. Она оставляет возможность на личные траты, например, отдых, развлечения или учебу. Одновременно заемщик погашает кредит достаточно быстро. Если появляется возможность сделать досрочный взнос, то банк не имеет право отказать в этом желании.
Во время действия ипотеки можно корректировать ее условия — провести рефинансирование или воспользоваться другими опциями. О последних банк обычно информирует сам.
Чтобы определиться с типом ипотеки, специалисты советуют самостоятельно сделать расчет семейных доходов. В них стоит учитывать не только основные затраты на коммунальные услуги, питание, хозяйственные нужды, оплату учебы и других постоянных занятий, но и сделать отдельную строку расходов на развлечения и отдых. Не забывайте о здоровье, в любой момент заемщик может заболеть, поэтому нужно иметь финансовую подушку безопасности. После подобной оценки воспользуйтесь калькулятором на сайте банке, где подберите программу. Затем с результатами расчетов и предположительными параметрами кредитования обратитесь в банк и еще раз обсудите с его представителями предполагаемое оформление ипотеки. Специалисты подскажут о нюансах, которые можно забыть самому.
