Ипотека предполагает выплату в течение нескольких лет, чаще всего этот срок затягивается на десятилетия. Когда люди оформляют кредит на жилье, никто не может предугадать, как сложатся обстоятельства жизни через несколько лет и даже месяцев. Случаются ситуации, что добросовестные заемщики в одно мгновение теряют работу и другие источники дохода. В результате выплачивать ипотеку становится невозможно. Что делать в такой ситуации? Сразу встает вопрос, могут ли забрать ипотечную квартиру? И сколько нужно совершить просрочек, чтобы потерять ее навсегда? Подробнее о данном моменте мы расскажем ниже.
В каких ситуациях клиент может потерять ипотечную квартиру?
Законом зафиксировано, что если заемщик в течение одного года совершил просрочку более четырех платежей включительно, то банковская организация имеет право потребовать полную выплату долга по ипотеке. Если клиент откажется добровольно выполнять обязательства, то банк подаст в суд.
Также бывают ситуации, что клиент хочет знать, можно ли продать ипотечную квартиру и купить другую по более дешевой цене. Полученная разница в прибыли пойдет на оплату долга банку. В большинстве случае заемщику разрешают проводить такие действия. Но банк ставит короткие сроки, так как долго ждать он не намерен. Поэтому ипотечная квартира часто продается по минимальной рыночной цене, что, конечно, не совсем выгодно заемщику. Но этот вариант намного лучше, чем когда забирают ипотечную квартиру полностью.
Если дело дошло до суда, то он чаще всего принимает сторону банка. Судьи не будут жалеть заемщиков и запрещать продажу недвижимости. Есть редкие исключения, которые предполагают, что у клиента больше нет другой площади для проживания. Но и это не всегда служит основанием для положительного решения в пользу заемщика. Ипотечная квартира находится в залоге банка, поэтому по закону он может продать и изъять ее в любое время при неуплате. К тому же клиент будет обязан по решению суда выплатить не только стоимость жилья, процента и просроченные платежи, но и затраты на судебный процесс.
Может ли продажа ипотечной квартиры не погасить полностью задолженность?
По решению суда ипотечная квартира в случае задолженности по кредиту будет выставлена на торги. Не стоит забывать и о ситуации, что в результате продажи недвижимости средств, полученных за нее, может не хватить на погашение долга. Это происходит из-за того, что квартира выставляется по стоимости 80% от рыночного уровня. Если спрос на нее будет маленький, то большой выручки не получится. Также иногда не удается продать объект с первого раза. Торги могут не состояться вовсе. В такой ситуации проводят повторную продажу через месяц. Но стоимость снова будет понижена и составит 68% от рыночной. При повторной неудаче цена падает до 60% и квартиру забирает за такую стоимость кредитор, а затем продает ее сам.
В результате если выручка за объект будет ниже долга, то за заемщиком будет числиться задолженность. Он ее обязан оплатить самостоятельно. В некоторых ситуациях цены на недвижимость растут, особенно если прошел не один год с момента оформления ипотеки. Тогда нужно провести повторную оценку недвижимости, есть шанс его увеличения в стоимости.
Как банк продает ипотечную квартиру?
Продажа ипотечной квартиры длится в среднем несколько месяцев, срок может растянуться и до года.
Процесс включается в себя несколько этапов:
- Дело заемщика передается в судебные органы. Обычно проходит несколько заседаний, а уже после становится ясно решение.
- Следующим этапом дело отправляется к приставам. Представители службы уведомят клиента о судебном решении и предложат погасить долг своими силами. Если в отведенный срок заемщик это не сделает, то начинается следующий этап.
- Начинается взыскание задолженности. Первым делом сумму будут списывать с банковских карт и счетов клиента. Если этого хватит, то продавать объект недвижимости не станут.
- Могут ли забрать ипотечную квартиру сразу? Если долг не будет погашен за счет списаний с карты, то будут проведены торги. Приставы их не проводят, а передадут дело специальной организации.
- После торгов будет понятно, какая часть долга погасится, останется ли заемщик в должниках, возможно, квартиру вовсе не купят. В последнем варианте она отойдет кредиту.
Можно ли обратно выкупить ипотечную квартиру на торгах?
Во время каждого шага, описанного выше, задолженность можно погасить. Тогда ипотечная квартира останется в собственности у клиента. Но если заемщик или его родственник/представитель захочет участвовать в торгах, то ему откажут. Это запрещено законодательно. К тому же если все этапы торгов не состоятся и квартира перейдет кредитору, то иногда можно с ним договориться об обратном выкупе. Но такой вариант требует внесение полной суммы за жилье.
Можно ли самому продать ипотечную квартиру и купить жилье дешевле?
Стоит отметить момент, что иногда заемщик хочет продать ипотечную квартиру, даже если у него нет долга на данный момент. Возможно, человек чувствует и здраво оценивает свои усилия, что больше не может вносить такую сумму банку. Отличным вариантом станет продажа ипотечного жилья и покупка более дешевой квартиры. Но нужно учитывать, что квартира находится в залоге у банка. Значит, чтобы совершать с ней какие-то действия, потребуется получить разрешение от ипотечной организации.
Если от банка будет получено согласие на продажу, то потребуется из вырученных средств полностью погасить долг. Этот момент обязаны прописывать в договоре купли-продажи. В итоге клиент получит только разницу между суммами.
