Приобретение собственного жилья с использованием ипотечного займа является практически единственным вариантом для большинства Российских семей. Однако ипотека — это довольно сложный, длительный и дорогостоящий процесс. При ее оформлении происходит несколько дополнительных расходов, таких как страхование, госпошлина, первоначальный взнос. Кроме того, банк насчитывает определенный процент за пользование денежными средствами.
Жизнь человека непредсказуема, и довольно часто случается так, что заемщик, спустя некоторое время, может погасить весь займ досрочно. Многие люди не знают, как вернуть проценты по ипотеке. Однако это вполне возможно. В статье подробно расскажем, как вернуть проценты, опишем, что такое досрочное погашение кредита, разберем все его достоинства и недостатки.
Что такое досрочное погашение ипотеки?
Досрочное погашение ипотеки — это не что иное, как полный возврат суммы займа с начисленными процентами на дату погашения. Кроме того, существует закон от 19.10.2011 года №284 ФЗ, который регулирует процесс досрочного и частичного погашения жилищного займа. В нем четко прописано, что заемщик вправе вернуть досрочно (частично) сумму взятых под проценты денежных средств. Для этого необходимо заранее уведомить кредитора о своем намерении. Срок, который установлен законом, не менее чем за 30 дней до момента внесения полной суммы.
Всего существует два типа досрочного погашения — сокращение срока выплат и уменьшение ежемесячных платежей. Некоторые заемщики используют сразу оба варианта. При этом первая схема наиболее выгодна заемщику т.к. в этом случае переплата банку будет минимальной. Вторая схема подразумевает уменьшение ежемесячных платежей при сохранении самого срока кредитования. Самым выгодным считается комбинированная схема, при которой заемщик самостоятельно поочередно использует первые два варианта.
Как правильно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?
Кроме вышеперечисленных вариантов, каждый заемщик вправе разово погасить всю задолженность по ипотечному займу. Однако существует определенный порядок, при несоблюдении которого придется обращаться в суд для возврата процентов. В первую очередь нужно заранее уведомить кредитную организацию о своем намерении полностью закрыть долг. Рекомендуется сделать это в письменном виде. Так, в случае судебных разбирательств у заемщика будут доказательства.
Для этого нужно написать письмо онлайн или принести заявление в двух экземплярах о досрочной выплате кредита лично в отделение банка. Там одно должны заверить, а на втором поставить отметку о том, что оно принято. Вторую копию заемщик оставляет у себя. Далее крайне важно перед тем, как досрочно погасить ипотеку, уточнить в банке точную сумму долга.
Денежные средства вносятся на расчетный счет банка, он называется БИК-банка, посмотреть его можно в договоре займа. Обязательно нужно самостоятельно проконтролировать списание средств, а затем запросить в кредитной организации справку о погашении ипотечного займа. Такая справка предоставляется кредитной организацией. Срок ее изготовления не превышает 30 календарных дней.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Всем известно, что оформление займа предполагает некоторую переплату. В случае ипотечного кредитования суммы получаются довольно существенные. Из этого следует, что основной и самый главный плюс досрочного погашения ипотеки — это значительно меньшая переплата процентов банку. Благодаря сокращению срока выплат, пропорционально уменьшается общая стоимость кредита.
Минусов у данного способа практически нет. Те, что есть, они скорее индивидуальны и несущественны. Однако о них также стоит упомянуть. Так, одним из недостатков можно назвать дополнительную трату времени на посещения кредитной организации для того, чтобы уведомить ее о намерении досрочно выплатить долг. Также для некоторых граждан может стать недостатком и сам процесс более раннего расставания с крупной суммой денег.
Однако следует помнить, что таким образом значительно уменьшится финансовая нагрузка. Купленная в ипотеку недвижимость полностью переходит в собственность заемщика, и с нее снимаются все обременения. Это значит, что квартиру можно продать, обменять, подарить и т.д. Кроме того, после закрытия задолженности человек может вернуть некоторую сумму по уплаченным процентам. О том, как вернуть вычет по процентам по ипотеке, страховке расскажем ниже.
Можно ли при досрочном погашении вернуть проценты по кредиту?
При досрочном погашении жилищного займа можно вернуть проценты. Для этого потребуется совершить ряд определенных действий:
- рекомендуется для консультации обратиться к юристу, который подробно рассмотрит кредитный договор;
- за 30 дней до момента выплаты написать заявление в кредитную организацию;
- подготовить необходимые документы.
В возврате денежных средств может помочь налоговая. Как вернуть процент по ипотеке, подробно расписано в законодательстве. При этом каждый официально трудоустроенный заемщик по ипотечному кредитованию вправе получить не менее 13% от уплаченной суммы процентов банку по ипотеке.
В этом случае существует несколько видов возврата, один из них предполагает отмену подоходного налога с заработной платы на определенный период. Другой вид возврата предусматривает возвращение один раз в год 13% до момента погашения суммы налога. За получением одного из вычетов нужно лично обращаться в Федеральную Налоговую Службу по месту жительства.
Возврат процентов возможен и по решению суда. Этого не стоит бояться, т.к. судебная практика в данных ситуациях обычное дело. Кроме того, финансовые компании не могут взимать с клиентов никаких комиссий. Однако люди не стремятся обращаться в суд за возвратом процентов, и напрасно. Ведь по аннуитетным платежам возврат будет существенный. Суды практически всегда встают на сторону заемщика, при этом все судебные издержки ложатся на кредитную организацию.
Вернуть деньги можно и за страховку. Сумма зависит от того, когда было совершено погашение задолженности. Таким образом, выгоднее закрывать платежи в начале года, сумма возврата будет значительно больше. Из страховки вычитается 25% стоимости на ее обслуживание. Остальная сумма может быть возвращена заемщику.
Пошагово погашение ипотеки можно разделить на несколько этапов:
- В первую очередь необходимо определиться со схемой, по которой будет происходить погашение и с суммой платежа.
- Оповестить кредитную организацию о своем намерении досрочно погасить займ.
- Банк назначит дату и время, в которое нужно явиться в банк для внесения денежных средств, если оно происходит через кассу.
- Запрос справки о закрытии задолженности по ипотечному кредитованию.
Кроме того, досрочно закрыть ипотеку можно с использованием материнского капитала. Для этого нужно посетить отделение ПФР, взять справку об остатке средств на сертификате. Также маткапитал может быть использован и для частичного погашения, а оставшуюся сумму заемщик вносит из собственных средств.
