Получение ипотечного кредита — это ответственный процесс, в котором важно не допустить ошибок. Процедура регулируется Центральным банком, и процесс подачи заявки на ипотеку одинаков для всех банков. Существуют различия в плане требований к документам для существующих клиентов банка: если вы получаете зарплату на карту выбранного вами банка, то иногда первоначальное решение можно получить на основании одного паспорта без справок о доходах. В нашей статье мы расскажем, как можно взять ипотеку?
Определите тип программы
Ипотечный кредит — это кредит на покупку жилья, который выдается банком под залог приобретаемой недвижимости. При ипотеке вы занимаете деньги у банка, как и при обычном кредите, а затем возвращаете их с процентами в установленный срок. Вашим обеспечением для получения денег обратно является покупаемая вами недвижимость, которая будет оставаться в качестве залога до полного погашения ипотеки.
Вы можете взять ипотечный кредит практически на любую жилую недвижимость — новостройку или квартиру, сданную в эксплуатацию, квартиру на вторичном рынке или частное жилье.
Каковы этапы подачи заявки на получение ипотечного кредита?
Процесс получения ипотеки включает в себя несколько этапов, каждый из которых требует подготовки.
Оцените свои возможности
Начинать следует не с поиска квартиры или даже выбора банка, а с оценки собственных финансовых возможностей. Рассчитайте свой ежемесячный платеж. Ипотека означает, что вы должны будете вносить ежемесячные платежи банку в течение нескольких лет. Поэтому прежде чем подписывать ипотечный договор, воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы определить размер кредита, рассчитать размер взноса, установить комфортный первоначальный взнос и узнать первоначальную стоимость кредита. В идеале ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более половины совокупного дохода семьи.
Оцените сумму вашего первоначального взноса. Можно получить ипотечный кредит без первоначального взноса, но по более высокой ставке. Поэтому вам следует заранее накопить достаточно денег для внесения первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос составляет 10-15% от стоимости покупки, но вы можете заплатить и больше — это позволит уменьшить сумму кредита, ограничить переплату и даже получить более низкую ставку по ипотеке.
Будьте готовы к дополнительным расходам
Покупка жилья и получение ипотечного кредита сопряжены с другими расходами — такими как страхование жизни заемщика, страхование имущества, оплата сделки дистанционно или регистрация права собственности без обращения в МФЦ, если это необходимо. В отличие от этого, страхование жизни и здоровья основного заемщика требуется ежегодно в течение всего срока действия ипотеки.
Создайте систему финансовой безопасности. На случай потери работы или внезапного снижения доходов неплохо иметь в запасе по крайней мере от трех до шести месяцев семейного дохода. Это позволит вам вовремя вносить платежи по ипотеке и в целом поможет легче пережить сложный период.
Соберите документы
Следующий шаг — сбор необходимых документов. Требования к этому пакету могут отличаться в разных кредитных организациях, поэтому точный список следует заранее уточнить у специалистов выбранного банка.
Как подать заявку?
Собрав все документы, вы можете обратиться в банк. Для этого вам не нужно идти в отделение или записываться на прием к специалисту банка — вы можете подать заявку на ипотеку онлайн на сайте кредитной организации. Для этого вам необходимо заполнить небольшую анкету и приложить к ней собранные вами документы. Первоначальное решение об одобрении заявки, сумме кредита и процентной ставке обычно принимается в течение одной рабочей недели с момента подачи заявки.
Найдите квартиру
После того как банк рассмотрит и одобрит ваше заявление, вы можете приступать к поиску квартиры. Поиск и сбор необходимых документов на квартиру обычно занимает до 90 дней — именно столько времени требуется для предварительного одобрения ипотеки, но в некоторых случаях банк может продлить этот срок по просьбе заемщика. Подходите к этому этапу как можно более тщательно — помните, что выбранная вами квартира должна не только нравиться вам, но и соответствовать требованиям банка — она не должна быть заложена под другие кредиты и не должна быть предметом незаконченного судебного разбирательства.
После того как вы нашли недвижимость и договорились о покупке с хозяином, вам нужно будет подготовить документы на квартиру. Банк обязательно потребует независимую оценку недвижимости, документы на право собственности, кадастровую и техническую документацию.
Если банк принимает выбранную вами недвижимость, вы можете переходить к заключительным этапам — заключению кредитного договора и регистрации права собственности на недвижимость.
Заключите сделку
Составление договора купли-продажи с продавцом, а затем кредитного договора с банком — это основной этап ипотечного процесса. На этом же этапе необходимо оформить страхование имущества и полис страхования жизни и здоровья заемщика.
Когда вы подписываете кредитный договор, внимательно прочитайте его, проверьте всю содержащуюся в нем информацию и не забудьте попросить разъяснений по поводу непонятных вам пунктов или формулировок. Обратите особое внимание на сумму взносов и их график, а также на условия досрочного погашения.
После подписания договора необходимо произвести расчет с продавцом — для этого покупатель вносит первоначальный взнос, а банк переводит продавцу оставшуюся часть расходов. Затем вы должны принять квартиру, получить ключи и подписать акт приема-передачи.
Оформите право собственности
Последним шагом при покупке квартиры является оформление права собственности и официальная регистрация сделки в Росреестре. Это можно сделать в ближайшем отделении МФЦ, подав туда заявление вместе с договором купли-продажи недвижимости.
После регистрации вы станете владельцем недвижимости, но на нее будут наложены ограничения. Без разрешения банка вы не сможете использовать недвижимость в полном объеме; например, вы не сможете продать ее или даже переделать. Эти ограничения будут действовать до полного погашения ипотеки.
