Чем выгодна дифференцированная ставка по ипотеке?

Любая ошибка при заключении ипотечного договора может отразиться на бюджете. Чтобы не переплачивать банкам, важно правильно выбрать способ погашения кредита. Рассказываем, чем хороша дифференцированная ставка.

В этой статье речь идет о менее распространенной, но гораздо более выгодной для заемщиков платежной стратегии: дифференцированных платежах. Большинство банков определяют для себя, каким будет способ погашения ипотечного кредита. И все же некоторые кредитные организации оставляют этот выбор клиентам. Мы объясняем, что такое дифференцированный платеж и как он рассчитывается.

Что такое дифференцированная оплата?

выплачивать ипотеку

Дифференцированная оплата – это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно выплачивает разные суммы, величина которых каждый раз уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после выдачи ипотеки, а к концу срока кредита взносы становятся минимальными.

Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без процентов) распределяется на весь период равными частями, а проценты на остаток начисляются при превышении установленной суммы.

Поскольку основной долг уменьшается в конце срока кредита, проценты начисляются меньше, следовательно, изменяется сумма ежемесячного платежа.

Как рассчитать ежемесячные платежи?

Что такое дифференцированная оплата

При заключении договора заемщик получает график платежей. Если в случае с аннуитетом нужно запомнить только одну цифру, то дифференцированный платеж требует регулярной сверки с этим документом. Также уточнить текущую сумму обязательного платежа можно в отделении банка, через банкомат или позвонив в контакт-центр.

При желании сумму платежа можно рассчитать самостоятельно. Для этого удобнее всего воспользоваться ипотечным калькулятором или специализированным онлайн-сервисом на портале банка. Более трудоемкий вариант — расчет по формуле. Это не так сложно, но требует много времени.

Читайте также:  Какой величины нужно делать первоначальный взнос по ипотеке в Сбере

Первоначальная сумма кредита делится на срок в месяцах; таким образом получается базовая сумма платежа. Затем каждый месяц добавляются проценты. Для его расчета остаток основного долга необходимо умножить на процентную ставку и разделить на 12.

Плюсы и минусы

Как рассчитать ежемесячные платежи

Основным преимуществом дифференцированных платежей является ощутимая экономия на процентах. При аннуитете они начисляются по более выгодной для банка схеме. При дифференцированной системе оплаты заемщик каждый раз уплачивает проценты только за те средства, которые он фактически использовал в расчетном месяце. Поскольку тело кредита становится меньше с каждым взносом, отчисления кредитору уменьшаются вместе с ним. В результате основной долг сокращается быстрее, а итоговая переплата значительно меньше, чем при аннуитете. Лучше всего это видно на больших суммах и сроках ипотеки.

С другой стороны, дифференцированный вид платежа менее доступен. Эта схема больше подходит для людей с высокими доходами, так как более строго оценивается кредитоспособность потенциальных заемщиков. Подтвержденный доход должен быть в среднем на 20-25% выше, чем в случае аннуитета. Это связано с тем, что при согласовании кредита банк отталкивается от первых месяцев, на которых сосредоточены максимальные ежемесячные платежи. Хотя в процессе погашения кредита взносы могут быть уменьшены вдвое, по дифференцированной схеме заемщикам одобряют меньшие суммы.

Еще одним недостатком является постоянно меняющаяся ежемесячная плата. Из-за этого заемщик должен постоянно проверять график платежей и уточнять, сколько ему придется заплатить в следующем расчетном периоде. Кроме того, усложняется планирование семейного бюджета.

Оцените статью
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ИНФОбанкинг
Добавить комментарий

Не копируйте текст!
Adblock
detector