Слышали ли вы что-нибудь о доверительных кредитах? Это разновидность лояльности от банковской организации, предлагаемая постоянным клиентам со стабильным доходом и чистой кредитной историей. В чем реальная разница между потребительским кредитом и доверительным? Расскажем ниже.
Потребительский кредит
Потребительский кредит – это наиболее распространенный кредит в банке на любые цели клиента, например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта в квартире. Обычно этот вид кредита не требует от клиента предоставления гарантий и залога, особенно если его сумма не превышает 500 тысяч.
Оформить кредит можно как удаленно, так и непосредственно в банке, главное — соответствовать определенным требованиям:
- возраст: чаще всего в диапазоне от 18 до 70 лет;
- официальное трудоустройство на последнем месте работы – от 3 до 6 месяцев (у каждого банка свои условия);
- гражданство России;
- положительная кредитная история.
При этом играет роль и размер дохода заемщика: чем ниже доход, тем меньше шансов на получение крупного кредита.
В противном случае банку все равно, на что потратит заемщик, главное, чтобы он вовремя вносил платежи.
Что такое доверительный кредит?
Доверительный кредит – это потребительский кредит, но ориентированный на определенный круг лиц. Его предлагают исключительно проверенным клиентам, которые длительное время получают зарплату на карту Сбербанка.
Отличительной особенностью таких кредитов являются специальные и более выгодные условия кредита, а также упрощенная система обработки заявок.
Чаще всего это предложение для «зарплатных клиентов», которым предлагаются привлекательные процентные ставки, как минимум на 2-3 пункта ниже, чем по обычному потребительскому кредиту.
Кто может подать заявку на доверительный кредит?
Важной особенностью такого кредита является персональное предложение от банка. То есть, если вы получили сообщение от банка с привлекательным предложением кредита по сниженной ставке и привлекательной сумме кредита, то вам предлагают «доверительный» кредит.
Исходя из сути понятия, клиент не может подать заявление на получение доверительного кредита самостоятельно.
В большинстве случаев избранным клиентам может вообще не понадобиться кредит. Банк, следя за вашей деятельностью, самостоятельно принимает решение о возможности оформления для вас кредита на особых условиях. При этом необязательно принимать оферту, но все же нужно понимать, что такие оферты (для ограниченного круга лиц) имеют краткосрочный срок действия — от нескольких дней до месяца, по истечении которого оферта будет отменено будет отменено.
На каких условиях выдается доверительный кредит?
По общему правилу кредит не отличается большими суммами и сроками. В том же Сбербанке максимальная сумма кредита доверия не превышает 650 тысяч рублей и определяется исключительно банком для каждого клиента индивидуально.
Срок кредита обычно не превышает 1,5 лет. Поэтому это кредиты общего назначения на небольшие покупки, которые не должны быть проблемой для клиента.
Целью таких кредитов в целом является побуждение клиентов к получению новых кредитов за счет привлекательных условий. Некоторые психологи называют это своего рода эмоциональным давлением со стороны банка. На деле предлагают ненужную услугу, но с выгодными условиями, кроме того, еще и назначают время для принятия решения. Банк в этом случае решает свои задачи по продвижению кредитных продуктов и увеличивает свой доход.
Кому предлагаются доверительные кредиты?
Единых правил отбора клиентов для предоставления кредитов для всех банков не существует. Каждый вправе самостоятельно назначать критерии отбора клиентов, которым он доверяет и готов сделать более выгодные кредитные предложения.
Однако существуют средние требования, которым должны соответствовать заказчики:
- быть клиентом банка по зарплатному проекту или просто перечислять зарплату на банковскую карту (чтобы банк мог отслеживать реально полученный доход);
- активно пользоваться банковской картой;
- иметь хорошую кредитную историю как минимум за последние 3-4 года.
При соблюдении этих условий клиенты получают:
- быстрое принятие решения по кредитной заявке: до 1 рабочего дня;
- минимальный пакет документов: справки о доходах с работы предъявлять не нужно, банк все равно видит ваши финансовые движения;
- отсутствие дополнительных требований к залогу – не нужны поручители или залог.
Также стоит понимать, что все предложения подаются системой, которая самостоятельно сканирует существующих клиентов. Это означает, что банк продолжит рассмотрение каждого запроса, даже если вы подали его после собственного предложения банка.
Проверка кредитной истории обязательно будет через БКИ (хотя для этого нужно согласие клиента), ведь чистая кредитная история у вас могла быть только в родном банке, а в другом на тот момент были серьезные просрочки. То есть в выдаче кредита может быть отказано при выявлении серьезных проблем, таких как судимость, просрочка по другим кредитам и даже попытка получения кредита для деловых целей.
