Автокредит или потребительский кредит: что выбрать для приобретения автомобиля?

Для покупки машины используют потребительские или автокредиты. Между ними есть существенная разница. Перед обращением в банк за той или иной услугой не лишним станет разобраться, в чём отличие видов кредитования и какой займ окажется в итоге более выгодными в плане переплаты.

Понятие авто- и потребительского кредита

Автокредиты — залоговые займы с чёткой целью — покупка автомобиля. Обычно их выбирают для получения в собственность дорогих автомобилей в салонах.

Такие программы подразумевают:

• не только оформление залога, но и зачастую страхование машины по программе КАСКО (стоимость страховки достигает 5–6 % цены авто в год);
• первоначальный взнос по кредиту 10–20 % от стоимости транспортного средства, а по акционным программам — до 90 %.

В последние годы банки все чаще стали предлагать клиентам не классические автокредиты под залог покупаемого автомобиля, а разные вариации займов наличными. Это связано с желанием уменьшить расходы при оформлении и сделать программы более доступными для населения.

Потребительские займы — именно такие кредиты. Это выдача денег в долг без подтверждения залоговым имуществом (автомобилем). Перечисляются средства на счёт или карту в полном объёме.

Деньги дозволяется тратить на любые цели на усмотрение клиента. В том числе на покупку автомобиля. В этом случае банк не требует отдавать машину ему в залог, страховать. «Не диктует», какого возраста или марки должно быть авто.

При потребительском кредитовании особо важно:

• наличие стабильного дохода (кредит выдается без обеспечения);
• хорошая кредитная история.

Первоначально банк оценивает кредитоспособность клиента и определяет, какой лимит установить.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У потребкредитов, используемых для покупки автомобиля, есть свои преимущества, если сравнивать их с залоговыми займами. Пользователь оценивает свои возможности и риски самостоятельно.

Плюсы:

• отсутствие залога (приобретённая машина может быть продана без одобрения банка в любое время);
• непосредственная выдача займа происходит в короткие сроки (1–3 дня);
• после оформления покупки не нужно ждать ПТС;
• клиент сам выбирает марку, пробег и прочие характеристики авто.

Минусы:

• банк выдвигает повышенные требования к кредитоспособности беззалогового заёмщика;
• низкие лимиты (денег может не хватить на покупку выбранного авто);
• иногда короткие сроки займов (меньше 5 лет);
• риски невозврата займа, штрафов.

О чём нужно помнить, выбирая потребительский кредит на покупку машины?

При выборе нужно ориентироваться на дороговизну продукта. Используя кредитный калькулятор на сайте банка, легко подсчитать, сколько в итоге составит переплата банку за весь срок пользования кредитом. Если сумма окажется больше, чем у автокредита, то заявку подавать не стоит.

Потребуется проследить, чтобы ставка по потребительскому кредиту не превышала среднерыночную (5–8 % годовых в рублях). Нежелательно наличие комиссий, ненужных страховок, иных платежей.

При выборе акционного кредита необходимо уточнить размер первоначального взноса и срок кредита. При низкой ставке данные показатели бывают не очень выгодными для заёмщика.

Другие важные критерии:

• срок кредитования (он влияет на сумму ежемесячного платежа);
• удобство оплаты (возможно ли погашение через банковское приложение без посещения отделения банка);
• размер штрафов в случае просрочки;
• репутация банка и возможность перекредитования по более низкой ставке в будущем.

Финансовые организации лояльно относятся к действующим клиентам. В этом случае возможна скидка. Особые условия предусмотрены для зарплатных клиентов, пенсионеров и VIP-персон (с крупными вкладами).

Выбирать новый банк стоит только, если он предлагает действительно низкие ставки и длинные сроки кредитования.

Плюсы и минусы автокредита

С автокредитованием тоже не всё гладко. Наряду с длинными сроками долговых обязательств (до 7 лет) и большими лимитами (до 7 млн рублей) есть существенный минус. Это минимум подобных программ на рынке. Многие банки прекратили сотрудничество с дилерами.

Основные преимущества:

• ставки ниже (от 0,01 % годовых в рублях, но только при очень крупном первоначальном взносе в 80–90 % от цены на транспорта);
• автомобиль обязательно страхуется, что обеспечивает защиту клиента.

Другие минусы:

• авто-залог продаётся банком в случае невыплаты займа;
• длительное оформление (договоры залога, страхования и пр.);
• небольшой выбор программ.;
• акционные автокредиты доступны только на определенную марку транспортного средства.

Желая купить машину по программе автокредитования, потребители часто ориентируются на рекламу банка. Этого делать не следует.

Нужно внимательно прочитать условия на официальном сайте организации (в особенности то, что написано мелким шрифтом), возможно созвониться со специалистом. Затем проанализировать полученную информацию, чтобы прийти к правильному выводу.

Особенности кредитования на автомобиль с пробегом

Банки выдвигают особые условия при кредитовании автомобилей бывших в употреблении. Не разрешается покупка иномарок старше 15 лет, а отечественных авто — старше 10 лет. Однако, если оформляется потребительский кредит, то требований к машине никаких. Можно покупать хоть 20-летнее авто.

Кредиторы не берут в залог, а страховщики не страхуют авто в неисправном, полуразрушенном состоянии. Машина должна быть «на ходу» и представлять собой ликвидный объект со всеми сопутствующими документами (ПТС, страховки, оценка стоимости и пр.).

Что выгоднее?

Автокредиты и потребзаймы сопоставимы только в одном случае — у них равные сроки и похожие ставки кредитования. Но, если у акционного кредита срок до 1,5–2 лет, переплата по нему будет значительно ниже, чем по пятилетнему обычному займу. Зато ежемесячный платёж окажется в 2 раза больше.

Автокредиты выгоднее, если:

• есть желание поучаствовать в совместной акции дилера и банка с более низкими ставками;
• есть намерение выплачивать кредит без досрочного погашения и с низким ежемесячным платежом;
• не пугает оформление автомобиля в залог банку, первоначальный взнос, ежегодные страховки и другие бюрократические процедуры.

Потребкредиты лучше, если:

• предполагаемая к покупке машина не отвечает залоговым требованиям;
• нет первоначального взноса, а автомобиль стоит недорого;
• нужно быстро и срочно всё оформить;
• приобретение авто осуществляется у частного продавца, а не автосалона.

Потребительские кредиты выгодно оформлять на небольшие суммы и с последующим досрочным погашением. В этом случае переплата невелика, кредит оформят по паспорту за 1–2 дня.

Сравнительная характеристика и расчёт

В таблице ниже представлен примерный расчёт кредитования по спецпрограмме под залог машины и по потребительскому займу. В сравнении используются одинаковые характеристики.

В каких банках и на каких условиях выгодно получить кредит на покупку машины?

Займы предлагают все крупные банки. Многие из них сотрудничают с автодилерами и способны похвастаться рекордно низкими ставками (от 0,01–0,7 % в год). Условия оформления у дилера или в самом банке — одинаковые. Кредитный договор все же заключается с финансовым учреждением, а не с салоном.

Перечень финансовых организаций, предоставляющих услугу:

1. Газпромбанк. Автолюбителям предлагается ставка от 3,9–7,9 % годовых при оформлении кредита на покупку машины. Лимит до 5 млн рублей. Первоначальный взнос не требуется.
   При оформлении с залогом ставка ниже. Беззалоговые займы предусмотрены только с высокой ставкой до 7,9 % в год. Срок кредитования — 5 лет.
2. Альфа-Банк. Предлагает потребительский кредит без первоначального взноса и страховки КАСКО. Лимит до 5 млн рублей. Ставка от 6,5 % годовых для клиентов с привилегиями, для обычных заемщиков — 8,5 %. При оформлении ОСАГО обещают вернуть до 100 % стоимости полиса. Срок выплаты долга — 5 лет.
   От заёмщика требуют доход не менее 10 тыс. рублей в месяц. При заявке на сумму до 300 тыс. рублей справка о зарплате не предоставляется.
3. Сбер. Кредитор уже не первый год реализует проекты дочернего Сетелем Банка. По автокредитам декларируется ставка от 0,01 % годовых. Самостоятельно придётся оплачивать 10 % стоимости выбранной машины. Автомобиль должен быть не старше 15 лет, если выбирается иномарка.
   Автозайм оформляется в банке или дилерском центре. Кредиты доступны только гражданам РФ со стабильными доходами. Справка о зарплате нужна только при оформлении крупных кредитов. КАСКО не требуют, но всем покупателям полиса обещают немного снизить ставку.
4. ВТБ. У банка широкий выбор программ на покупку автомобиля (нового или бывшего в употреблении). Беззалоговые потребительские кредиты предлагаются по ставке от 5,5 % годовых на срок до 5 лет. ВТБ готов ссудить до 7 млн рублей.
   Условия кредитования:
   • предусмотрены программы для покупки коммерческого, мототранспорта;
   • предлагаются акционные ставки от 0,7 % годовых при сумме первоначального взноса в 20 % цены машины;
   • покупатель должен иметь доход не менее 30 тыс. рублей;
   • обязательно гражданство РФ;
   • ставки при кредитовании автомобиля с пробегом практически не отличаются от ставок для новых машин.

В условиях высокой конкуренции кредитные организации готовы предложить клиенту выбор между автокредитом и потребительский займом. При этом каждый вид долгового обязательства обладает большим набором дополнительных услуг, вариациями ставок и сроков возврата средств и т. д. Потребитель, ориентируясь на собственные желания и возможности, сам решает, что ему выгодней оформить.