Ипотека все прочнее входит в жизнь российских семей, позволяя приобрести собственное жилье сейчас, а не когда-то в перспективе, лет через 10-15. Однако, планирование на столь долгий срок в условиях непредсказуемости российской экономики — дело рискованное. Многие семьи, пытаясь снизить риски, обращаются к банкам с государственным участием. Сбер предлагает умеренные проценты по кредитам, и возможность учитывать индивидуальные особенности семьи.
После того как кредит благополучно оформлен, квартира приобретена, основным вопросом семьи остается, как правило, вопрос обслуживания ипотечного займа. Понимание, что, выплачивая долг, мы значительную часть денег тратим на оплату процентов, приводит семью к естественному желанию – сократить максимально эти траты. В быту мы часто называем это переплатой по кредиту – разницу между деньгами, которые мы берем у банка и той суммой, что обязуемся вернуть. Сократить эту разницу можно, сократив время, в течение которого мы пользуемся деньгами банка, иными словами – досрочно погасить кредит.
Условия договора с кредитной организацией
Для начала необходимо внимательно перечитать раздел вашего ипотечного договора, посвященный условиям досрочного погашения. В нем отражены условия и порядок действий, который вы согласовали с банком. Там описан порядок действий в следующих случаях досрочного погашения:
- Полное;
- Частичное.
Определив свои финансовые ресурсы, вы действуете в соответствии с одним из этих вариантов.
Обратите внимание! При наличии личного кабинета большинство операций можно провести через Сбер онлайн. Следуя руководствам приложения, вы можете и подать заявление, и провести платеж, и проконтролировать закрытие счета. Рассчитать необходимый вам платеж можно, используя онлайн калькулятор, на сайте Сбера.
Читайте также: Рассчитать досрочное погашение ипотеки в Сбере
Полное погашение ипотеки в Сбере
Полное погашение кредита – ситуация не привлекательная для банка, но у него нет юридических оснований отказать клиенту. Поэтому, если финансовая ситуация вашей семьи позволяет закрыть ипотеку, то алгоритм действий простой, но требует внимания и точности расчетов. Ваши действия в этом случае:
- Визит в отделение Сбера, составление заявления о намерении закрыть кредит. В заявлении вы указываете сумму к погашению, дату проведения платежа и счет, с которого спишутся деньги.
- Пополнение счета. При этом необходимо очень внимательно, до копеек, высчитать сумму, которые вы должны банку на момент проведения платежа. Будьте в этом вопросе крайне внимательны, лучше запросить консультацию у менеджера в банке. Если вы ошибетесь, то кредит нельзя будет закрыть, даже если ваш долг будет равен 3 копейка.
- После проведения денег, опять отправляемся в банк и запрашиваем документ об отсутствии задолженности. Подаем заявление на закрытие счета, чтобы не оплачивать услуги банка по ведению счета. Получаем закладную.
- Отравляемся в Росреестр с документами, полученными в банке. Снимаем обременение с жилья.
В некоторых случаях договор с банком подразумевает передачу закладной в Росреестр с помощью электронного документооборота. Однако, рекомендуем взять этот вопрос на контроль.
После этого этапа можно принимать окончательные поздравления – жилье теперь в вашей собственности.
- Последний этап – посещение страховой компании, расторжение договора, оформление документов на возврат средств.
Частичное досрочное погашение кредита в Сбере
Прежде всего необходимо разобраться, насколько в вашей ситуации выгодно частичное погашение кредита. Ведь это крупные траты денег, а значит существенное ограничение условий жизни семьи. Тут приоритеты расставлять вам самим. Да и процесс обесценивания денег не надо списывать со счетов. Вполне вероятно, что вы молодой перспективный работник, которого ждет повышение по службе и сумма платежа может стать для вас не такой значительной. Может просто подождать?
Если всё-таки принято решение досрочно гасить кредит, то необходимо выбрать, как будут направлены средства: на уменьшение ежемесячного платежа или на сокращение срока кредита. Это выбор клиента, о котором он должен письменно заявить в банк.
Для начала снова вернемся к договору об ипотеке. Там указан вид платежей, которые рассчитаны по вашей ипотеке. Они могут быть дифференцированными (что крайне редко) или аннуитетными (одинаковые по размеру ежемесячные платежи). Обратите внимания на ограничения, который установил Банк – досрочное погашение кредита возможно только по истечении месяца, а вот ограничение по минимальной сумме в 15тысяч рублей отменено.
Теперь давайте разберемся, как происходит уменьшение тела кредита и, следовательно, процентов и переплат при досрочном погашении кредита в Сбере.
Читайте также: Можно ли досрочно закрыть ипотеку от Сбера
Аннуитетный платеж
Данный тип характеризуется выплатой кредита равными частями ежемесячно. В общей сумме этой выплаты складывается оплата процентов за используемый кредит и погашение основного долго. Естественным образом в начале срока большую часть платежа составляет оплата процентов, постепенно с уменьшением основного долга уменьшается, и сумма начисляемого процента снижается.
Дифференцированные платежи рассчитываются иначе. С течением выплаты кредита ежемесячные платежи снижаются, хотя изначально они значительно выше, чем при аннуитетной системе, но быстрее гасится основной долг. Для получения такого кредита необходимо доказать значительно высокий уровень дохода, чтобы на выплату по кредиту уходило не больше 60% дохода.
Понятно, чем быстрее погасится тело кредита, тем меньше процентов мы заплатим и сохраним свои финансы.
Погашение ипотеки с аннуитетной системой платежей
99% ипотечных кредитов рассчитаны по аннуитетной системе. При погашении таких кредитов необходимо обратить внимание на следующие аспекты: Досрочный платеж должен превышать сумму процентов, начисленных банком на день платежа. Сумму, которая соответствует количеству начисленных процентов, будет направлена банком именно на их погашение. И только остаток будет направлен на погашение основного долга и, следовательно, на уменьшение процентов в дальнейшем. Если имеющаяся в вашем распоряжении сумма недостаточна, лучше подождать, накопить необходимую сумму. Некоторые эксперты даже советуют завести дополнительный счет и на нем накапливать деньги, которые потом идут на досрочную оплату ипотеки. Чтобы определить самый эффективный день для внесения досрочной оплаты воспользуйтесь онлайн калькулятором с вкладкой досрочное погашение. Количество процентов на каждый день зависит от вашего графика платежа. Итак, подобрав выгодный день, вы вносите деньги, которые зачисляются в счет основного долго и уменьшают его.
Читайте также: Как досрочно погасить ипотеку через Сбер Онлайн
Алгоритм действий при частичном досрочном погашении ипотеки
По схеме выполнения начинается так же, как и полное. Вы начинаете с заявления в банк о своем намерении досрочно внести деньги. В заявлении помимо даты платежа, суммы, реквизитов счета необходимо указать, как вы планируете изменить график платежей. Напомним, у вас два варианта:
- Снижение ежемесячной выплаты с сохранением длительности кредита;
- Сокращение времени кредита при сохранении ежемесячной суммы.
Если вы ничего не указали в своем заявлении, то банк с большей вероятностью сократит ежемесячный платеж, оставив неизменным срок кредита.
При внесении денег досрочно проконтролируйте свои финансы, у вас должны остаться деньги на плановую ежемесячную выплату, иначе вам грозят штрафные санкции.
После того, как прошел срок досрочной выплаты вы получаете в измененный график платежей. Вы нём указаны новые расчеты. Сбер не ограничивает своих клиентов в количестве досрочных погашений ипотеки.
Всю операцию можно провести, не выходя из дома, в мобильном приложении Сбера. Подать электронное заявление, провести платеж и получить новый график платежей.
Таким образом, погашение ипотечного займа в Сбере несложная, доступная и выгодная клиенту операция.
Читайте также: Как снизить процент по ипотеке в Сбере
