В 2022 году выдача кредита усложнилась. Отказ встречается в два раза чаще, к заемщику предъявляются более строгие требования. Банки не хотят рисковать, поэтому относятся к процедуре серьезнее. Однако не стоит расстраиваться, если вам не одобрили кредит. Ниже мы рассмотрим самые популярные причины подобного решения и подскажем, как исправить ситуацию.
Почему не дают кредит?
Банк имеет право отказать в выдаче кредита и не объяснять причину. Заемщик в большинстве случаев полагается на догадку, исправляя недочеты. Но на практике причин не очень много, рассмотрим их подробнее.
Не соответствует требованиям
Наиболее распространенная причина для отказа — человек не вписывается в стандарты, установленные банком. Обычно на сайте предлагается информация для ознакомления, которая описывает все требования к заемщику. Если один из пунктов не подходит, то банк автоматом пришлет отрицательное решение.
Каждая организация индивидуально устанавливает требования, они могут отличаться, но в большинстве случаев имеют общую основу:
- Возрастная категория — от 18 до 70 лет. Цифры могут варьироваться в зависимости от суммы и цели кредита. Например, в некоторых организациях предусматриваются кредиты для клиентов, которым на момент погашения займа исполнится 85 лет.
- Официальная работа. Необходимо на последнем месте работы быть официально трудоустроенным не менее 3 месяцев.
- Доход желателен более 15 000 рублей в месяц.
Сфера деятельности связана с риском
Банк во время проверки потенциального заемщика обязательно оценивает род его занятий. Опасная работа, например, спасатель или строительный альпинист, находятся в зоне риска по травмам. То есть у клиента возрастает шанс стать нетрудоспособным. Также оценивается деятельность по риску спроса. Из-за пандемии долгое время страдал сектор общепита и обслуживания.
В настоящее время банки смотрят на фирмы, где работает клиент (принадлежность к западным компаниям). Многие из них полностью уходят с отечественного рынка, значит, планируются массовые сокращения. Сфера внешней торговли с недружественными странами является отягчающим фактором при оформлении кредита. Клиент может потерять работу в любой момент и не будет вносить взносы.
Если мужчина соответствует требованиям частичной мобилизации, но еще не был призван, кредит ему вряд ли выдадут. При уходе в армию банку придется оформлять кредитные каникулы, что затратно для организации.
Плохая кредитная история
При проверке кредитной истории банки смотрят персональный кредитный рейтинг, просрочки платежей, наличие кредитных карт, отказы в других банках. Иными словами, организация, выдающая кредит, должна быть уверена в способности клиента вовремя выплачивать взносы. Стоит отметить, что нулевая кредитная история по риску приравнивается к плохой. Специалисты рекомендуют перед обращением в банк за крупным займом, взять микрозайм и погасить его.
Низкий уровень дохода
Банки предлагают лояльное оформление кредита при сумме займа в 50-100 тыс. рублей по нескольким документам. Но подтвердить доход придется в любом случае. Если у клиента официальная работа, то проблем возникнуть не должно.
Трудоустройство подтверждается несколькими вариантами:
- электронная трудовая книжка с портала Госуслуг;
- выписка из индивидуального лицевого счета на Госуслугах;
- справка формы 2-НДФЛ.
В случае неофициального заработка банк не согласится выдать кредит, это условие прописывается в официальном документе организации. Единственным случаем одобрения станет условие, если клиент делает большие переводы по карте организации, где берет заем.
Высокая долговая нагрузка
Момент вытекает из предыдущего пункта. При низком доходе долговая нагрузка высокая. Максимальный показатель ПДН составляет 50-80%. При значении больше данного уровня банк может согласиться на выдачу кредита, но проценты будут завышены. Такими действиями организация пытается обезопасить себя от ненадежных клиентов. Центробанк требует от банков и МФО считать показатель долговой нагрузки по каждому клиенту и предоставлять данные.
С 1 января 2023 года ЦБ сделает ограничения на выдачу рискованных займов:
- если после нового кредита ПДН становится выше 80%, то таких кредитов банк может выдать не больше 25% в квартал;
- для МФО процент таких займов – не выше 35%.
Причина, почему отказывают в кредите – клиент взял больше кредитов, чем разрешают его официальные доходы.
Ложные сведения
Некоторые клиенты боятся, что в кредите будет отказано. Поэтому они заранее предоставляют ложную информацию о себе. Банк каждого заемщика проверяет досконально, обычно подобные моменты выясняются быстро. Если информация неверна из-за случайной ошибки, например, указан номер не того документа или пропущена буква в фамилии, то заявку разрешается подать повторно. Но если клиент предоставляет ложную справку о доходах, банк считает это подделкой. Такой человек вносится в черную базу данных. Теперь заем любого размера будет взять сложно.
Подозрительное поведение
Последним пунктом при рассмотрении заявки станет личное мнение специалиста. Путаница в целях займа, неуравновешенность или алкогольное опьянение являются верными признаками безответственности. Если клиент подходит под все требования, но поведение смущает менеджера банка, заявка одобрена не будет.
Что делать, если не дают кредит?
Банки тщательно следят за сбережениями, проверяя клиентов ради своей репутации. При отказе в кредите любой заемщик имеет право подать повторную заявку. Главное — исправить ошибки.
Что можно сделать, чтобы повысить шанс одобрения?
- Обратиться в другой банк. Разные организации имеют разные подходы и требования к заемщику.
- Исправить кредитную историю. Подать повторное обращение разрешается через 1-2 месяца. Этого времени достаточно для погашения имеющихся задолженностей. Узнать сведения об истории можно через бюро кредитных историй, запросив справку.
- Подождать изменения условий выдачи. Кризисное положение дел в экономике заставляет банк ставить жесткие рамки на выдачу займов.
- Обратиться в МФО. Организации быстрых займов относятся более лояльно к кредитам, но завышают ставки по ним в несколько раз.
- Предоставить верную информацию. Заранее подготовьте и проверьте документы, прочитайте их несколько раз, убедитесь в отсутствии ошибок и наличии всех печатей в них.
