Нужно ли платить ипотеку, если нет возможности это сделать? Материал посвящен ипотечному кредиту – рассматриваются возможные причины невыплаты со стороны заемщика и последствия просрочки. Отдельно пойдет речь о том, какие основания банк сочтет уважительными и как клиенту выбраться из такой ситуации.
Куда обращаться, если не можешь выплачивать ипотеку?
Обращаться следует в банк, в котором взят заем. Даже если по договору причины для невыплаты нельзя считать уважительными, диалог – это первый шаг на пути решения проблемы.
Законодательством предусмотрены возможные выходы решения из этого кризиса. Вопреки распространенному мнению, кредитору проще предоставить льготные условия для погашения займа, чем обращаться к третьим лицам для взыскивания неустойки.
Бывают разные жизненные ситуации, просрочка по ипотеке – не катастрофа. В самом крайнем случае, если дело дойдет до суда, клиент сможет доказать, что он сделал все возможное для того, чтобы не допустить этого.
Какие причины отказа от выплат банк расценивает уважительными?
Чтобы кредитная организация пошла на уступки, заемщик должен доказать, что он не может платить по уважительным причинам. Клиенту не стоит думать «если год не плачу ипотеку, значит, скоро банк обратится в суд», возможно, шанс еще есть.
К уважительным причинам относятся, например:
- Падение уровня дохода;
- Увольнение;
- Отпуск по уходу за ребенком;
- Уход за недееспособными родственниками;
- Временная недееспособность заемщика из-за полученной травмы.
Большинство из этого списка – обстоятельства непреодолимой силы, за исключением отпуска по уходу за ребенком. Стоит заметить, что даже при рождении детей банк идет на уступки. Задача заемщика: убедить кредитную организацию в том, что он намерен платить и в его интересах идти на контакт с ее сотрудниками.
Какие последствия могут наступить за просрочку выплат?
Что будет, если не платить ипотеку: если игнорировать звонки сотрудников учреждения, не сообщать о финансовых затруднениях, банк в одностороннем порядке обратится в суд.
До этого, если позволяет договор, банк обратится в коллекторские агентства, или подключит свою службу безопасности для досудебного взаимодействия с должником. При таком раскладе клиент еще может претендовать на альтернативные способы решения проблемы.
Что будет с квартирой?
Ипотечная квартира до конца выплат – это собственность кредитной организации, в случае одностороннего судебного разбирательства, заемщик рискует ее потерять.
При этом суд потребует возместить, в том числе все неустойки, а само жилье пойдет на торги по кадастровой стоимости, которая не учитывает конъюнктуру рынка (квартиру реализуют по низкой цене и этого вряд ли хватит на оплату образовавшегося долга).
Если проводилось рефинансирование – все немного иначе. Квартира уже не залоговая, она собственность должника и может быть изъята лишь судебными приставами по решению суда. В таком случае у заемщика больше возможностей для маневра: он может продать эту квартиру по более выгодной цене для покрытия долга или найти другой способ погасить долг.
При этом у него может получиться сохранить недвижимость. В случае залогового жилья, банк с большой долей вероятности заберет ее себе.
Какие решения существуют?
Все зависит от ситуации. Если дело идет к суду, поскольку должник игнорировал банк и не шел на контакт, у него еще есть возможность повлиять на ситуацию:
- Продать свой долг. Рискованное дело, надо найти того, кто готов был бы выкупить его, человек или организация должны быть надежными;
- Договориться с банком о продаже недвижимости. При этом сотрудники организации сами контролируют весь процесс и есть риск, что денег не хватит на оплату всего долга (приоритет отдается пенни, затем процентам, в последнюю очередь основной сумме).
Есть и более мирные способы, но они доступны тем должникам, кто своевременно уведомил банк о своих проблемах.
Ипотечные каникулы
Клиент вправе потребовать отсрочки по платежам. Для этого должны быть основания, уважительные причины, подтвержденные документально. Отсрочка по такому кредиту называется ипотечные каникулы, и взять ее можно только один раз.
Заемщику предоставляют льготный период до полугода. В течение этого периода ипотеку можно не платить.
На предоставление каникул действуют ограничения: сумма займа до 15 млн. руб. ипотечная квартира – единственное жилье.
Кредитные каникулы на фоне санкций
В связи с санкционным давлением на Россию, правительство предоставило для заемщиков кредитные каникулы.
Ограничения:
- Сумма кредита до 6 млн. руб. для Москвы;
- До 4 млн. руб. для Санкт-Петербурга, Московской области, Дальневосточного федерального округа;
- До 3 млн. руб. для остальных субъектов РФ.
Меры распространяются на кредиты, оформленные до 1 марта 2022 года. Условие для получения каникул: доход дебитора снизился более чем на 30% относительно предыдущего года. Оформить каникулы нужно до 30 сентября 2022 г.
Реструктуризация
Реструктуризация – это уменьшение суммы ежемесячного платежа при условии увеличения срока. Меняется график платежей, заемщику разрешают погашать сначала проценты, без выплаты основного долга.
Клиент обращается в банк, объясняет, почему не имеет возможности выплачивать кредит, предоставляет доказательства. Реструктуризировать заем проще, чем получить ипотечные каникулы, поскольку кредитору выгоднее получать платежи без приостановления.
Рефинансирование
Рефинансирование – это оформление нового ипотечного кредита, при условии досрочного погашения старого. Старый погашается частично, при договоренности с кредитором.
Новая ипотека оформляется на более выгодных условиях: сумма платежа становится меньше, так же как и процентная переплата. При рефинансировании жилье может перестать быть залоговым, т.е. находящимся в собственности банка, что позволяет заемщику более свободно распоряжаться ею (в том числе для погашения ипотеки).
На рефинансирование действуют ограничения: нельзя его провести, в случае, если жилье было куплено по государственной ипотечной программе. Государство выделяет субсидии, поэтому условия не такие строгие, как от банка: ниже ставка и меньше срок.
