Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом. Есть ли подвох?

Исходя из статистических данных, россияне довольно часто приобретают автомобили в кредит, поэтому для привлечения клиентуры производители стремятся создать самые выгодные предложения. Одно из таких – кредит с остаточным платежом. Но всё ли здесь настолько безоблачно или всё-таки есть подвох?

Кредит с остаточным платежом

Что такое кредит с остаточным платежом?

Кредит с остаточным платежом носит название buy-back. Программа считается популярной в Америке и Европе. В России появилась сравнительно недавно, поэтому пока остаётся изученной потребителями не до конца.

Buy-back представляет собой лояльное предложение, при котором платежи вносятся ежемесячно с возможностью обратного выкупа машины. Поэтому отлично подходит автовладельцам, привыкшим менять транспорт 1 раз в 3-4 года.

Особенности кредита с обратным выкупом и отличия от обычного автокредита:

  • Период кредитования. Максимум 3 года, тогда как в привычной схеме от 1 до 7 лет.
  • Обратный выкуп. Когда заёмщику остаётся оплатить последний взнос, автомобиль имеет право выкупить дилер, в результате чего вернёт владельцу затраченные деньги или вносит платёж за новое авто. При обычном автокредите такой сценарий невозможен.
  • Первичный взнос. Составляет всего 10-15% от общей стоимости машины. В автокредите – минимум 20%.
  • Остаток. Его заёмщик определяет самостоятельно, исходя из материальных возможностей, но это должно быть не более 70% вместе с первоначальной суммой, которые равномерно разбиваются на все месяцы, кроме последнего (он является остаточным платежом).
    В автокредите правила устанавливаются банковской структурой, вся сумма вместе с процентами делится равными долями абсолютно на весь период кредитования.
  • Отложенная сумма. Её вносят единым платежом. Это может быть 30% и более, в зависимости от желания покупателя.
    Если после оплаты половины стоимости машины владелец уже не хочет выкупить транспортное средство, то дилер у него покупает авто – вырученные деньги нужно вернуть в банк для закрытия задолженности, а остаток с них владелец машины использует по своему усмотрению.
    Чаще всего снова вкладывает в кредит с остаточным платежом и ездит на новом автомобиле. Важное условие для возврата – авто должно иметь товарный вид.

Таким образом человек меняет транспорт каждые 3 года, но при этом нужно водить аккуратно, чтобы не испортился внешний вид и внутреннее наполнение. Поэтому вопрос – выгодно это или нет, остаётся спорным.

Преимущества и недостатки кредитования

Программу Buy-back многие считают опасной, так как последний взнос слишком большой, а погасить такую сумму за один раз не каждому под силу. Несмотря на это, кредит с остаточным платежом обладает и массой достоинств:

  • ежемесячные взносы не слишком ощутимы;
  • возможность замены автомобиля каждые 3 года – конечно, при этом заёмщик теряет долю денег, но зато каждый раз ездит на новой машине;
  • нет надобности самостоятельно подыскивать покупателей – авто заберёт обратно автодилер;
  • если остаточный взнос сделать с минимальной процентной ставкой, то вполне возможно сделать выкуп самому;
  • разные виды погашения остатка;
  • широкий выбор машин – от отечественных моделей, до иномарок.
Читайте также:  Как составить доверенность на распоряжение вкладом в банке?

Покупатели отмечают и минусы, которые в некоторых моментах превышают плюсы:

  • программа действует не во всех салонах по продаже автомашин;
  • не все банки предоставляют приемлемые условия кредитования;
  • высокая годовая ставка (проценты за займ);
  • техобслуживание проводится только в тех сервисных центрах, которые указывает автодилер;
  • посещать СТО нужно регулярно, что влечёт за собой дополнительные расходы (если этого не делать, автосалон откажется принимать машину обратно);
  • дилер устанавливает норму по пробегу авто – её превышать категорически запрещено;
  • обязательно страхование (КАСКО, ОСАГО);
  • при использовании пролонгации слишком завышается процентная ставка;
  • риск того, что автомобиль обратно не выкупят;
  • невозможно продать или обменять машину, так как до внесения остаточного платежа покупатель числится в качестве арендатора, а не собственника.

Есть ли подводные камни?

Главный вопрос, который интересует потенциальных заёмщиков – есть ли подвох в кредите с остаточным платежом. Чтобы выяснить это, нужно подробно рассмотреть некоторые нюансы и тонкости подобного кредитования и обратить особое внимание на список недостатков. Он во многом перекрывает преимущества.

Авто в кредит

Среди подводных камней специалисты отмечают следующее:

  • Автодилер не гарантирует обратный выкуп. В договоре о купле-продаже нет пункта о том, что дилер обязуется забрать авто назад, поэтому если его что-то не устроит, покупателю придётся влезть в долговую яму.
  • Фиксированная стоимость выкупа. В договоре прописывается только минимальная и максимальная цена, которую готов заплатить автодилер при возврате. Поэтому какой она будет на самом деле неизвестно.
  • Оценка машины экспертом. Перед выкупом автосалон предоставляет своего эксперта, чтобы оценить внешний и вид и работоспособность автомобиля. Вполне естественно, что будет много придирок, так как никто не хочет переплачивать (тогда утрачивается смысл данной сделки).
    Поэтому будьте готовы к тому, что назначат самую минимальную цену, а это говорит о том, что заёмщик потеряет в деньгах.
  • Снижение себестоимости машины. Если покупатель выбирает новую модель, которая в период запуска имеет высокую стоимость, то через 3 года она может стоить значительно ниже, так как уже будет считаться устаревшей. Оценка авто осуществляется по состоянию цен в период выкупа.
  • Маленькая сумма возврата. Ни одна компания не станет работать себе в убыток, поэтому при выкупе машины автодилер занижает стоимость, из-за чего выплата заёмщику оказывается настолько маленькой, что ему не хватает средств даже на оплату долга в банк. Результат – нет ни машины, ни денег.

Это только 5 основных подвохов, которые влекут за собой большие риски. Отдельно стоит сказать о причинах отказа автодилера в выкупе автомобиля. Их несколько:

  • авто участвовало в дорожно-транспортном происшествии;
  • наличие механических повреждений, вплоть до мелких царапин;
  • износ транспортного средства;
  • превышение нормы пробега (показатели зависят от автодилера);
  • рыночная стоимость ниже указанной минимальной в договоре купли-продажи.

Банки, участвующие в программе

Так как программа кредита с отложенным платежом работает не так давно, список банков, предоставляющих эту услугу постоянно пополняется. На середину 2021 года с автодилерами по системе buy-back сотрудничают следующие финансовые учреждения:

  • ВТБ;
  • Сетелем;
  • ПСА Финанс Рус;
  • Уралсиб;
  • Русфинанс Банк;
  • Союз.

Перед тем как купить автомобиль, поинтересуйтесь изначально в салоне, с какими банками они сотрудничают. Только после этого отправляйтесь для заключения договора.

Как получить такой автокредит?

Для оформления buy-back следуйте определённому порядку действия, заранее подготовьте все документы и справки, внимательно изучите условия займа.

Читайте также:  Что такое образовательный кредит в России?

Требования

Для того чтобы воспользоваться правом получить такой автокредит, соблюдайте все обязательные условия, выдвигаемые банковскими структурами. Они следующие:

  • наличие гражданства России;
  • возрастная категория – не менее 21 года и не более 70 лет;
  • регистрация места жительства в нашей стране – постоянное;
  • стаж работы на последнем предприятии – минимум 3 месяца;
  • платёжеспособность – зарплата должна быть такой, чтобы клиент мог ежемесячно вносить половину получаемых денег;
  • кредитная история – только положительная, вплоть до отсутствия просроченных платежей в любом банке России.

Некоторые финансовые учреждения добавляют в общий список свои индивидуальные требования, поэтому перед оформлением кредита не поленитесь и пройдите по разным отделениям для изучения особенностей.

Документы на кредит

Необходимые документы

Как и в случае с требованиями, каждый банк выдвигает свой перечень документов для оформления автокредита. Но есть и обобщённый список обязательной документации:

  • паспорт гражданина России;
  • копия паспорта на транспорт;
  • ксерокопия договора (купля-продажа машины);
  • копия счёта, куда будут поступать средства от покупателя;
  • справка о доходах;
  • выписка об официальном трудоустройстве (контракт, договор, трудовая книжка).

Порядок действий

Алгоритм действий при оформлении кредита с остаточным платежом предусматривает семь шагов. А именно:

  1. Посетите банк или зайдите на официальный сайт выбранного учреждения.
  2. Заполните заявку и подайте её.
  3. Предоставьте требуемые документы и справки.
  4. Подождите 24 часа. Обычно суток хватает на рассмотрение заявления и принятия решения.
  5. Отправьтесь в автосалон, выберите модель машины.
  6. Оформите сделку с менеджером, предоставив информацию об одобрении кредита.
  7. Подпишите договор.

Обязательное требование – покупка ОСАГО и КАСКО.

Условия кредитования и как они меняются, в зависимости от класса авто

При оформлении кредита buy-back необходимо призвать эксперта, который рассчитает окончательную стоимость транспорта. За это платит покупатель. Ровно за 15 дней до того, как внести платёж, клиент предупредил банк о том, что планируются оценочные действия.

Существует возможность пролонгации кредита, но для этого важно иметь при себе подтверждающие документы – о временном изменении финансового положения.

Условия по кредиту в банках изменчивы. Это зависит от класса автомашины:

  • новая иномарка – первоначальный взнос от 10 до 20% с возможностью продления автокредита;
  • новая отечественная машина – 20-50% без возможности пролонгации.

Как выплачивать остаточную стоимость?

Предложенная схема по кредиту с остаточным платежом подразумевает несколько способов оплаты задолженности. Это в большей мере касается отложенной на последний взнос суммы. Каждый метод обладает своими особенностями и нюансами.

Погашение наличными средствами

В этом случае задействуются собственные деньги покупателя-заёмщика. При наступлении периода выплаты остаточного взноса он должен оплатить всю эту сумму. После этого автовладелец становится полноценным хозяином машины.

До момента полного погашения покупатель не имеет права продавать авто.

Выкуп автодилером

Если у клиента недостаточно собственных денежных средств, программа проявляет свою лояльность – предлагает продать машину автодилеру. Он забирает автомобиль обратно, выплачивая клиенту часть денег, половину из которых он обязан вернуть долг в банк.

Читайте также:  Как обезопасить себя от кражи средств с банковской карты?

Выкуп автодилером

Важно чтобы машина была в идеальном состоянии, иначе дилер откажется её забирать, а покупатель окажется в затруднительном финансовом положении – продать невозможно, так как это противоречит правила, выкупить нереально, потому что нет необходимой суммы.

Пролонгация автокредита

Если нет денежных средств на последний взнос и отсутствует желание продавать авто дилеру, банк предлагает продлить время кредита. Такое возможно только с иномарками, с отечественным транспортом зачастую возникают проблемы.

Срок пролонгации составляет 24 месяца, что с одной стороны вроде бы выгодно. Но если посмотреть на проблему с другого ракурса, то становится понятно, что заёмщик снова будет переплачивать.

Дело в том, что за прошедшие 36 месяцев клиент уже оплатил огромную сумму процентов, а вот тело автокредита остаётся непогашенным, поэтому в пролонгированный период придётся снова выплачивать проценты, а тело опять будет непогашенным.

Довольно часто продление кредита предусматривает повышение процентной ставки, так как это политика всех кредитных учреждений (работать с максимальной прибылью), что тоже невыгодно для покупателя.

Трейд-ин

Этот способ напоминает выкуп автодилером, только с той разницей, что клиент отдаёт машину обратно, а оставшийся остаток вкладывает в новую “тачку”. Таким образом, он “вешает на себя новое ярмо”, потому что следующие 3 года придётся снова платить высокие проценты и думать о том, где взять деньги для последнего крупного взноса.

Как вариант – взять кредит в другом банке, и погасить остаток.

Пример расчёта кредита с остаточным платежом

Процентная ставка за использование кредитных средств в каждом финансовом учреждении устанавливается индивидуально. В среднем, это 10,9% в год. Чтобы понять, насколько выгодно оформлять кредит с остаточным платежом, воспользуйтесь примером расчёта:

  • автомобиль стоит 3 млн руб.;
  • процентная ставка – 10,9%;
  • первоначальный взнос – 30% от общей стоимости, что составляет 900 тыс. руб.;
  • остаток – 2,1 млн руб.;
  • проценты – 981 тыс. руб. за весь период;
  • срок кредита – 36 месяцев;
  • последний взнос – 40%, что составляет 1 млн 200 тыс. руб.;
  • оставшаяся сумма – 30% (900 тыс. руб.) + проценты банку (981 тыс. руб.) = 1 млн 881 тыс. руб., что делится на 34 месяца;
  • ежемесячный платёж – 55 тыс. 323 руб. 53 коп.

Итого: если предположить, что клиент приобретает машину в собственность, она ему обойдётся не 3 млн руб., а 3 млн 981 тыс. руб.

Что такое выкупная стоимость автомобиля по кредиту?

Под выкупной стоимостью подразумевается фиксированная цена автомашины, которая должна быть оплачена в полном объёме. После внесения остаточного взноса авто регистрируется на владельца в Госавтоинспекции.

Если же машина возвращается автодилеру, то стоимость может измениться в меньшую сторону после оценки эксперта, поэтому сдавать её покупателю невыгодно.

Если вы решили взять кредит с остаточным платежом, внимательно изучите все риски, просчитайте свои финансовые возможности и решите – насколько выгодно для вас это предложение. Не забывайте о подводных камнях, из-за которых можно обанкротиться и остаться без машины, но в долгах.

Оцените статью
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ИНФОбанкинг
Добавить комментарий

  1. Рита

    Хорошо написанная обзорная статья, где все четко и по полочкам разложено по вопросу приобретения машины с остаточным платежом. Лично у меня сложилось впечатление, что данное предложение крайне не выгодное. Самый популярный российский банк — Сбербанк не принимает участие в этой программе, что для мне показательно. Минусов намного больше,ч ем плюсов. Попасть в долговую яму, из которой сложно выбраться. Менять машину каждые три года можно и без такого кабального предложения. Дилер все соки выпьет из «владельца» машины. По сути — это машина, взятая в аренду, но лишком высока ее стоимость.

    Ответить
Adblock
detector