Даже если вы не увлекаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой на работе, присмотритесь к программам страхования жизни. Сделав это, вы можете накопить на запланированные траты, например, на свадьбу или взнос по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии. Как себя застраховать? Самым первым делом необходимо определиться с типом программы.
Программы страхования разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):
Рисковое страхование
В чистом виде рисковое страхование жизни предполагает один страховой случай: смерть. При этом застрахованный платит единовременно или выплачивает их регулярно, все зависит от договора. При наступлении страхового случая деньги получают ваши родственники.
Рисковое страхование жизни часто становится основой так называемого смешанного страхования, при котором вам выплачивают деньги, даже если вы заболели или получили травму. Никаких сбережений не делается.
В такой смешанной страховке можно самостоятельно выбрать:
- сумму платежа;
- перечень возможных нежелательных явлений (инвалидность, травмы, опасные для жизни заболевания);
- срок — от одного года до 20 лет и более.
Сумма взносов рассчитывается представителем страховой компании. Это зависит от комиссий компании и других факторов (например, суммы платежей).
Еще одним частным случаем страхования рисков является кредитное страхование. В этом случае, если банк указан в качестве получателя, платеж получите не вы, а банк, в котором вы брали кредит. Если с вами что-то случится, вашей семье не придется платить за вас. Именно поэтому во время оформления ипотеки в большинстве случаев присутствует обязательное страхование жизни.
Накопительное страхование
Сочетание страховки и сбережений. Классическое накопительное страхование имеет фиксированный доход. Правда, и возможный доход будет меньше, чем при инвестиционном страховании.
Как работает страховка? После того как вы подписали контракт, у вас могут быть оба или один из двух вариантов путей развития событий:
- наступил страховой случай: ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы указали в договоре) получат выплату (за риск «смерти»);
- до окончания договора с вами ничего не произошло — вы получаете свои сбережения (с риском «пережить» или «пережить определенное событие»).
Добровольное пенсионное страхование
Программа добровольного пенсионного страхования аналогична накопительному страхованию. Первое отличие состоит в том, что «главным событием» является пенсионный возраст, а второе — в том, что вы можете выбрать период, в течение которого вы (или кто-то другой по вашему выбору) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все то же самое: вы сами выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.
Варианты пенсионного страхования:
- Пожизненная пенсия. Вы сами выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, накопленный остаток пенсии не будет «исчерпан», а будет выплачен «бенефициару», которого вы укажете: мужу, жене или другому близкому родственнику.
- Временная пенсия. Вы указываете конкретный период, в котором хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).
Страхование инвестиций
В этом случае вы позволяете страховой компании управлять вашими деньгами. Экономия делится на две части:
- гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
- инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.
Не весь капитал, созданный вашими вкладами, можно защитить от неблагоприятной рыночной ситуации, поэтому внимательно читайте условия соглашения.
Вы можете выбрать одну из инвестиционных программ, предлагаемых страховщиком.
Каждая страховая компания самостоятельно выбирает, что именно будет входить в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений по разным стратегиям:
- агрессивный — с вероятностью более высокого дохода, но и с более высокими рисками;
- консервативный – при котором риски потери денег ниже, но и вероятный выигрыш тоже ниже.
Инвестируя в инвестиционное страхование, вы получаете налоговый вычет от вклада. Однако имейте в виду, что вклады и инвестиционный доход не застрахованы, в отличие от банковских депозитов. Если страховая компания обанкротится, вы можете потерять все свои деньги. Поэтому нужно очень ответственно подойти к выбору страховщика.
