Рефинансирование служит для улучшения имеющихся условий кредитования. Чаще всего услугой пользуются, когда возникает сложность в выплате по ипотеке. Например, если в семье появился ребенок, возникли временные проблемы со здоровьем или работой. Причин может быть много, но результат один — материальное положение заемщика ухудшилось. В этом случае на помощь приходит рефинансирование. Однако не всегда банки идут на уступки клиенту и позволяют воспользоваться подобной возможностью изменения условий кредитования. Какие причины отказа в рефинансировании могут быть, мы расскажем ниже.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование представляет собой внесение изменений в ипотечный договор. Имеющиеся на настоящий момент времени условия кредита меняются в лучшую сторону. Например, уменьшается ставка выплат или увеличивается срок, также иногда применяются льготы.
Рефинансирование ипотеки производится с целью снизить финансовую нагрузку с заемщика. Банки стараются помочь своим клиентам, чтобы вовсе не потерять источник выплат по кредиту. Заемщикам же выгода очевидна. Им станет легче выплачивать долг. В противном же случае, если клиент не сможет вносить ежемесячную оплату, банку придется обращаться в суд, страховую и проводить сложные операции по возврату средств, а заемщик останется без дома и будет обременен другими проблемами с выплатами.
Помимо ухудшения материального положения человека, рефинансировать кредит рекомендуют, если снижается процентная ставка Центробанка РФ или клиент нашел более выгодные условия у конкурирующей организации.
Несмотря на популярность подобной услуги и ее пользу для обеих сторон ипотечного договора, банк в некоторых случаях выносит отрицательное решение. Почему так происходит, предлагаем рассмотреть в следующем пункте нашей статьи.
Почему банк отказал в рефинансировании?
Одобрение на рефинансирование получают заемщики, которые вовремя вносят все платежи и не имеют других долгов. Также важно снова доказать свой доход и платежеспособность, то есть документы собираются повторно. Если же хоть один пункт не соответствует требованиям, то клиент имеет шанс получить отказ.
Самыми распространенными причинами отрицательного решения в рефинансировании 2022 года от банка являются:
- Низкий уровень дохода. Данный пункт тщательно смотрят перед оформлением любого кредита, тем более ипотечного. Однако с момента такой проверки может пройти несколько лет, когда клиент обратится с заявкой на рефинансирование. За такой промежуток изменения в материальном положении могут быть значительные. Если при повторном запросе окажется, что в настоящий момент платежеспособность низкая, то банк точно откажет.
- Плохая кредитная история. К данной категории относятся несвоевременные взносы по ежемесячным платежам. Также если одновременно с ипотекой будет взят кредит или небольшой займ, который не погашен или вовсе просрочен.
- Долги по коммунальным платежам, штрафы от ГИБДД, просрочки по платежам за услуги связи и другие подобные моменты. Они могут казаться незначительными, но банку говорят о том, что клиент не моет грамотно организовать распределение материальных средств в семье.
- Уменьшилась стоимость залога. Цены на недвижимость постоянно меняются. Если по каким-либо причинам цена на ипотечную квартиру упала, то в рефинансировании может быть отказано.
- Неофициальная перепланировка. Любые изменения в ипотечном жилье должны осуществляться исключительно с согласия банка, а затем с разрешением других жилищных органов. Перепланировка влияет на конструктив объекта, поэтому часто после внесения изменений цена на квартиру падает.
- Использование материнского капитала. Использования данной опции часто усложняет процесс как первоначального оформления ипотеки, так и рефинансирования. По закону ребенку должна быть выделена доля в квартире, а если сертификат использован, а также требуется изменение условий договора, то считается, что внесенная сумма неверна.
Помимо очевидных причин отказа, существуют и другие. Например, если процедура расценивается банком невыгодной. Такое бывает, когда разница в общей сумме будет составлять около 1-2%. То есть затраты на проведение процедуры рефинансирования, переоформление документов и другие моменты, связанные с данным процессом, будут выше, чем выгода самого рефинансирования.
Что делать при отказе?
Отказ в рефинансировании еще не говорит, что изменить условия невозможно. Отчаиваться не стоит, а нужно обдумать другие варианты. Первым делом рекомендуем оценить ситуацию и понять, в чем заключается причина отказа. Если банк не сказал ее, то думать придется самостоятельно. Однако если это просто небольшая ошибка в документах (которая не расценивается как обман и дача ложных сведений) или другие несущественные недочеты, то можно подать повторную заявку.
При испорченной кредитной истории будет проблемнее, но ее также можно исправить. Времени уйдет больше, но ситуация решаема. Клиенту нужно погасить имеющуюся задолженность. Затем взять несколько небольших кредитов и сразу их закрыть.
Если причиной стал низкий доход, то единственным средством исправления отказа станет поиск дополнительного источника дохода. Важно, чтобы он был официальным, который можно доказать.
Стоит отметить, что если вы не знаете причину отказа, то подавать повторное обращение на рефинансирование не стоит. Каждый отказ еще больше ухудшает историю клиента и усугубляет ситуацию в целом. Получить рефинансирование станет еще сложнее.
