Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Ещё около 5 лет назад банки оформляли ипотеку в среднем по ставке выше 10%, сегодня можно найти предложения в диапазоне 6–8%. Поскольку ипотечный кредит – долгосрочный, рассчитанный в среднем на 15 лет, переплата получается внушительной. Уменьшить ее можно перекредитованием. Эксперты портала Выберу.ру составили краткий гайд по рефинансированию ипотеки.

Суть рефинансирования ипотеки

Рефинансирование – оформление нового кредита в другом (реже – в своем) банке на более выгодных для заёмщика условиях. Новый кредитор выдаёт деньги, клиент гасит задолженность в прежнем банке, а все следующие платежи делает по новому договору. Не только клиент, но и залог (квартира, дом) переходит новому банку.

Обратиться в свой же банк для перекредитования можно, но для кредитора это невыгодно – он теряет деньги из-за снижения ставки. Поэтому обычно клиенты идут в другие банки.

Реструктуризация – по сути, оформление новой ипотеки с тем же пакетом документов, заключением договора, получением графика платежей. Финансовая нагрузка на заемщика снижается, ведь уменьшается сумма ежемесячного платежа.

Есть ли выгода от рефинансирования ипотеки

Ипотеку выгодно рефинансировать в таких случаях:

  1. Погашено менее половины долга. Если клиент уже заплатил более 50% ипотеки при аннуитетной схеме платежей, то во второй половине срока погашает в основном тело кредита (проценты включаются в первые платежи). Брать новый кредит и снова платить проценты в этом случае не выгодно.
  2. Ставка по вашему кредиту выше на 2% и более, чем действующие предложения банков. Затраты времени, сил и денег на перекредитование не окупят разницу в 1–1,5%.
  3. Заёмщик испытывает финансовые трудности, банк отказывает в реструктуризации задолженности или ипотека оформлена под высокую ставку. Во всех этих случаях можно рассмотреть действующие предложения банков и выбрать выгодный вариант рефинансирования.
Читайте также:  Как рефинансировать военную ипотеку в Сбере

Пример экономии. Существующий кредит получен заёмщиком под 11%. Выплачивать ещё 2 млн руб. в течение 7 лет. Ежемесячный платёж – около 34000 руб. Если перекредитоваться по ставке 9%, размер платежа уменьшится на 2000 руб. За 7 лет заёмщик сможет сэкономить 168000 руб.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Начинать рефинансирование ипотеки нужно с подбора выгодного предложения банка. Самые низкие ставки сегодня предлагают ВТБ, «Росбанк Дом», Примсоцбанк,«ДОМ.РФ», Россельхозбанк.

Понадобятся документы:

  • заявление в банк;
  • паспорт РФ;
  • справка 2-НДФЛ или другой документ для подтверждения дохода;
  • трудовая книжка (договор);
  • все документы на существующую ипотеку.

Дополнительно банк может потребовать военный билет у заёмщиков-мужчин, ИНН, СНИЛС и др.

Заявку в банк можно подать в офисе или онлайн. При одобрении:

  • клиент обращается в банк, передает документы, где их проверяют;
  • стороны подписывают два договора – на залог и на выдачу денег;
  • когда деньги перечисляют, клиент досрочно гасит задолженность в прежнем банке и получает выписку о закрытии кредита;
  • после нужно снять обременение с жилья – это может сделать банк, сам клиент, в том числе через МФЦ (зависит от того, есть ли закладная);
  • затем жильё регистрируют в качестве залога в новом банке;
  • клиент получает на руки договор и новый график платежей.

Количество перекредитований не ограничено законом. Рефинансировать можно не только обычную, но и льготные ипотеки, например, военную.

Плюсы и минусы

Основные преимущества рефинансирования:

  • снижение размера ежемесячного платежа и, как следствие, кредитной нагрузки на заемщика;
  • уменьшение общей переплаты;
  • некоторые банки одобряют сумму чуть больше, чем нужно для погашения прежней ипотеки – часть свободных денег остаётся у заёмщика на руках, а потратить их можно на любые цели.
Читайте также:  Реальные отзывы о рефинансировании ипотеки в Сбере

Но есть и минусы:

  • некоторые банки штрафуют заемщиков за досрочное погашение ипотечного кредита;
  • при перекредитовании придётся снова тратиться на переоценку, страхование и др.

Ещё одна особенность рефинансирования – возможность объединить несколько банковских продуктов, например, ипотеку и автокредит, оформив один общий заем с пониженной ставкой. Заявки на рефинансирование, хоть и отражаются в кредитной истории, но не портят её. Отказ чаще всего получают клиенты, которые оформили первую ипотеку менее полугода назад, имеют просрочки, задолженность или не соответствуют требованиям нового кредитора.

Оцените статью
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ИНФОбанкинг
Добавить комментарий

Не копируйте текст!
Adblock
detector