Ипотека в браке предполагает долговые обязательства обоих супругов. Один из них выступает основным заемщиком, другой созаемщиком. Нередко супруги не успевают расплатиться по ипотечному кредиту, как встает вопрос о разводе и разделе имущества. Проблема переоформления ипотеки при разводе может быть решена несколькими способами.
Какие варианты есть у супругов?
Порядок раздела долгов и общей квартиры в случае прекращения брачных отношений зависит от того, как оформлен кредитный договор и есть ли у супругов какие-либо договоренности.
По общепринятой практике один из супругов является заемщиком, а другой его созаемщиком. Соответственно в случае развода и раздела имущества каждый из них должен получить по половине приобретенной недвижимости и общих долгов.
В случае если ипотека оформлена на мужа или жену, но оформлена в период брачных отношений, второй супруг имеет равное с первым право на часть недвижимости и должен разделить с ним бремя по погашению кредита.
Как делится ипотека при разводе? В подобных случаях решением проблемы раздела может стать брачный договор. И некоторые банки настаивают на оформлении такового при выдаче ипотеки. При наличии брачного контракта раздел имущества и долгов будет осуществляться в строгом соответствии с его положениями. Банк, разумеется, может оспорить невыгодный для него договор, но вероятность успешного исхода дела невелика.
Нельзя не упомянуть и о детях. Наличие таковых на порядок выплаты долга не влияет. Но если при оформлении ипотеки применялись средства материнского капитала, дети в любом случае приобретают право на часть купленной в ипотеку недвижимости. Обычно в таких случаях объект оформляется в общую долевую собственность супругов и детей. Не исключена также вероятность того, что супруг, с которым после развода остаются дети, добьется в судебном порядке снижения объема ипотечных платежей.
Таким образом, при отсутствии брачного договора, общих детей и доказательств того, что один из супругов вложил в покупку недвижимости личные средства, приобретенный объект и непогашенный на момент расторжения брака долг, будут поделены между супругами пополам.
Варианты переоформления ипотеки при разводе
В большинстве случаев при покупке квартиры в ипотеку, один из супругов становится титульным заемщиком, а другой привлекается в качестве созаемщика. Некоторые банки разрешают привлечение до 3 и более созаемщиков из числа членов семьи либо близких родственников титульного заемщика. На случай выбытия одной из сторон кредитных отношений существует возможность замены ее другой. И созаемщик в этом смысле – подходящая кандидатура, ведь он наравне с заемщиком является полноправным участником сделки.
Переоформление ипотеки при разводе супругов для банков – обычная практика. При этом кредитные организации в случае прекращения между супругами брачных отношений предпочитают переоформление кредита именно на титульного заемщика, хотя возможна и обратная ситуация.
Может ли банк отказать в переоформлении?
Да. Процедура переоформления не обязанность, а право кредитной организации. Последняя всегда выбирает выгодный для себя вариант. Если супруги хотят переоформить кредит на менее платежеспособного из них, вероятнее всего, кредитор откажет. Немаловажное значение имеет и ответственность заемщика, на которого планируется переоформление ипотеки. Банки крайне негативно относятся к заемщикам, позволяющим себе просрочки или имеющим плохую кредитную историю.
Иногда банки идут на уловку и включают в текст договора пункт о сохранении первоначальных условий соглашения при расторжении брака. В таком случае переоформление ипотеки в принципе невозможно. Поэтому если один из супругов откажется исполнять взятые на себя обязательства, последние автоматически перейдут к другому.
Что нужно сделать для переоформления ипотеки?
В первую очередь убедить кредитора в надежности и платежеспособности супруга, на которого будут возложены обязанности по погашению остатка задолженности. И в данном случае важно, чтобы супруг соответствовал всем требованиям банка. Обычно кредитные организации предъявляют требования к заемщикам относительно соответствия по возрасту, наличия необходимого стажа, достаточной финансовой состоятельности, неиспорченной кредитной истории, но могут предъявить и специфические требования.
Если супруг соответствует представлениям банка о добросовестном заемщике и сам банк не против замены или вывода участника сделки, можно переходить к этапу сбора пакета документов. Содержание последнего нужно предварительно уточнить у кредитора.
Готовый пакет вместе с заявлением подается в банк, а дальше, как говорится, дело техники. Еще одним обязательным этапом переоформления ипотеки на одного из супругов является перерегистрация недвижимости в Росреестре после переоформления кредитного договора.
Обратите внимание! Не исключено, что потребуется и переоформление страхового полиса. Кредитные организации взимают комиссию за изменение условий договора.
Можно ли обойтись без переоформления ипотеки?
Переоформление ипотеки уместно в тех случаях, когда после развода один из супругов не в состоянии погашать кредит или ему попросту не нужна недвижимость. Отказываясь от притязаний на приобретенный в ипотеку объект супруг, тем не менее, может истребовать компенсацию своей части платежей, перечисленных банку до расторжения брака.
Однако далеко не все супруги готовы вот так просто отказаться от недвижимости, особенно если после покупки был сделан дорогостоящий ремонт. В случаях, когда банк неохотно идет на переоформление, целесообразно попытаться получить разрешение на продажу залогового имущества. За счет вырученных от реализации средств можно погасить остаток по кредиту с процентами. А если сумма окажется больше, остаток вырученных средств делится между супругами пополам.
В заключение добавим, что переоформление ипотеки при разводе возможно исключительно с одобрения банка. Во всех других случаях супругам придется либо погашать долг, либо пытаться продать недвижимость.
