В настоящее время люди активно пользуются услугами по предоставлению кредитов. Банки одобряют займы как на покупку товаров, так и выдают деньги наличными. Большое количество людей в стране имеет не по одному кредиту на разные суммы. В 2019 году была разработана система оценки заемщиков на закредитованность.
Это связано было с тем, чтобы снизить риски банков на невозврат займов и оградить людей от чрезмерной финансовой нагрузки по выплатам кредитов. В статье подробно расскажем, что такое ПДН, как он влияет на одобрение ипотечного займа, возможна ли выдача ипотеки при повышенном показателе долговой нагрузки. Кроме того, расскажем, как проверить свой ПДН самостоятельно.
Что такое ПДН?
В первую очередь нужно подробно разобрать, что такое показатель долговой нагрузки в кредите. Коротко этот термин обозначается аббревиатурой ПДН или показатель долговой нагрузки заемщика. Он направлен на выявление платежеспособности клиента и очень важен для каждой кредитной организации. У каждого человека есть фиксированный доход, из которого он планирует выплачивать займы. Если кредитов несколько и/или общая сумма платежей занимает большую часть его дохода, то банк рассматривает такого клиента как рискованного. Соответственно, с каждой новой суммой займа повышается показатель ПДН. Следовательно, растет риск получить отказ при последующем обращении за выдачей кредита.
Как ПДН влияет на одобрение ипотеки?
Как известно, банки тщательно оценивают платежеспособность клиента перед одобрением ипотечного займа. Кроме того, для кредитора особенно важен показатель долговой нагрузки заемщика. Исходя из его расчетов, кредитор может оценить собственные риски. Они определяются в коэффициентах, если у клиента высокий ПДН, показатель закредитованности доходит до 50%, банк признает такого заемщика рискованным и вполне может отказать ему в выдаче ипотечного займа.
Связан данный факт с тем, что на человека ложится большая доля финансовых обязанностей по выплатам. Чаще всего цены повышаются быстрее, чем увеличиваются доходы, а это значит, что рано или поздно заемщик просто не сможет платить ежемесячные взносы по ипотеке. Хотя ипотечные кредиты являются обеспечительными, и в залоге у кредитора находится недвижимость, банки все-таки неохотно идут на подобный риск. Исключение могут составлять заемщики с достаточно высокими доходами.
Как узнать свой ПДН?
Расчет показателя долговой нагрузки никак не контролируется законодательством. Это значит, что банки могут самостоятельно решать, какую схему использовать при рассмотрении доходов клиента. Всего существует три варианта, которые чаще всего и применяют кредитные организации. Каждый человек может самостоятельно выполнить расчет показателя долговой нагрузки.
Один из вариантов предполагает сложение сумм всех кредитных платежей на календарный месяц и деление на суммарный доход семьи за тот же период. Если получилось значение менее 50%, то шанс одобрения ипотеки достаточно велик. Следующий способ является очень редким для применения, однако, его иногда используют.
Для выполнения расчетов суммируются все затраты. В том числе расходы на жизнь семьи (питание, коммунальные платежи и т.д.). Далее полученная сумма вычитается из суммы доходов за месяц. В результате остается чистый коэффициент ПДН. Способ этот нельзя назвать абсолютным, потому что ежемесячные траты меняются в зависимости от ситуации, и никто не может предугадать развитие событий на следующие 30 дней.
Самым “строгим” способом посчитать ПДН является именно третий вариант. Он подразумевает использование суммы прожиточного минимума на каждого члена семьи. Все цифры складываются и вычитаются из дохода. Дополнительно суммируется кредитная нагрузка и также вычитается из семейного дохода. В результате может оказаться, что у человека просто не останется денег на жизнь. Соответственно, в выдаче займа ему откажут.
Чтобы самостоятельно посчитать доходы, нужно знать, что учитывает банк при расчете. Следует отметить, что большинство кредитных организаций принимают во внимание совершенно все источники поступления финансовых средств. В список входит не только заработная плата, но и социальные выплаты, пенсии, доход от сдачи имущества, проценты по вкладам. Учитывается и доход от предпринимательской деятельности, а также документально подтвержденная зарплата с дополнительного места работы.
В сумму кредитной нагрузки входят абсолютно все займы. В их число попадают даже кредитные карты, на которых есть доступный лимит, а также микрозаймы. Учитываются обязательства не только самого заемщика, но и его созаемщика. К расчету его ПДН применяются аналогичные схемы.
Одобрят ли ипотеку при высоком ПДН?
Важно разобраться, какой показатель долговой нагрузки, допустим, при оформлении ипотеки. Коэффициент нагрузки рассчитывается в отношении абсолютно всех обратившихся за ипотекой клиентов. Как уже было сказано, оптимальным показателем является ПДН менее 50%, идеально — меньше 40%. Однако это не значит, что банки откажут в оформлении ипотеки при повышенном показателе. В некоторых случаях займ на покупку жилья может быть выдан даже при 70% ПДН. Чаще всего такое бывает, когда заемщик и его созаемщик имеют довольно высокие доходы. Стоит отметить, что показатель дохода должен превышать прожиточный минимум в 8-10 раз.
Кроме того, некоторые кредитные организации все же согласны кредитовать клиентов при незначительном превышении показателей. Однако тогда применятся увеличение годовой ставки и в целом требований для выдачи займа. Это значит, что клиент, у которого ПДН находится в пограничных показателях к 50%, все же может рассчитывать на одобрение жилищного кредита.
Особенно если он имеет идеальную кредитную историю, регулярно и без просрочек платит по остальным платежам. Это касается коммунальных услуг, налогов, сборов и т.п. Как правило, финансовые организации соглашаются на выдачу ипотеки и тем, у кого в собственности уже есть недвижимость. Таким клиентам следует готовиться к тому, что процентная ставка по ипотеки будет выше, чем если бы ПДН была низкой.
