С 2011 года российские банки обязаны предоставлять клиентам право на досрочное погашение кредита без дополнительных платежей и комиссий. Это позволяет заемщику быстро погасить задолженность или уменьшить переплату по кредиту. Рассказываем об особенностях, видах и ошибках досрочного погашения.
Досрочное погашение кредита: возможно ли?
По закону банк не имеет права препятствовать клиенту оплатить долг раньше срока, установленного договором. В этом случае заемщик обязан в письменной форме сообщить финансовому учреждению о желании погасить кредит досрочно. Срок подачи заявки зависит от условий каждого банка, в среднем один месяц.
Досрочное погашение кредита возможно в двух вариантах:
- частично;
- полностью.
Наличные сверх установленного ежемесячного платежа уменьшает количество переплат, но необходимо учитывать ряд нюансов. Начисленные банком проценты пересчитываются только на платежный баланс долга. По этой причине важно предупредить финансовое учреждение о желании погасить кредит раньше, чем предполагалось, чтобы платежи можно было скорректировать.
Кредит состоит из следующих частей:
- основной долг;
- проценты по кредиту;
- проценты по просроченным взносам;
- страховые взносы.
Сначала клиент оплачивает сумму за пользование кредитом и штрафные санкции, если таковые имеются. Основной долг выплачивается в последнюю очередь.
Полное погашение
Погашение кредита досрочно оговаривается в договоре. Для закрытия долга перед банком необходимо внести остаток тела кредита и начисленные проценты на счет. Точную сумму такого платежа можно узнать у менеджера вашего банка или в мобильном приложении.
Досрочное погашение кредита без предупреждения возможно, если:
- взят кредит без цели, с момента выдачи которого прошло не более 14 дней;
- взят конкретный кредит, с момента выдачи которого прошло не более 30 дней.
В обоих случаях вместе с телом кредита заемщик уплачивает проценты за дни пользования денежными средствами.
На практике не все банки требуют уведомления о намерении закрыть кредит или погасить его часть. Если это не противоречит условиям договора, операцию можно осуществить с помощью дистанционных сервисов или в кассе банка в день обращения, заполнив необходимые формы.
Частичное погашение
В качестве частичной предоплаты может быть принята любая сумма, если банк не устанавливает ограничений. Большинство кредитных организаций не ограничивают сумму, которую можно внести на счет сверх обычного взноса.
Частичное досрочное погашение кредита скорректирует индивидуальный график платежей. В зависимости от условий кредитной программы вашего банка, процесс может производиться по одному из двух параметров: вы можете сохранить срок кредита, но уменьшить размер ежемесячных платежей, или наоборот, оставить платежи на прежнем уровне, сокращение срока.
Советы
На что обратить внимание при предоплате?
- Комиссия за частичное возмещение полностью исключена. Также отсутствуют штрафы за досрочное закрытие кредита.
- Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить его долг досрочно. Поэтому, если сотрудники банка отказываются выполнять вашу просьбу или иным образом мешают вам, попросите обосновать свои действия в письменной форме. Этот документ поможет вам защитить свои права в дальнейшем.
- Процентная ставка сохраняется на протяжении всего срока действия договора, даже если часть кредита погашается досрочно. В случае с кредитами, полученными при господдержке, использовании субсидий, жилищных сертификатов или по льготным кредитным программам, досрочное погашение также не предполагает повышения ставки.
Как погасить кредит досрочно?
Чем раньше вы начнете выплачивать свой банковский долг, тем больше ваши сбережения. Чтобы знать, сколько денег уходит на оплату процентов и основного долга, необходимо ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает вместе с договором или в мобильном приложении.
При закрытии долга досрочно необходимо предпринять следующие шаги:
- Отправьте в банк уведомление в произвольной форме с указанием суммы и срока досрочного погашения. Это можно сделать при личном посещении офиса или дистанционно, если кредитная организация предоставляет такую возможность.
- Выберите вид платежа: с уменьшением суммы платежа или срока кредита. Оплачивая всю сумму долга, предварительно уточните его размер у менеджера банка.
- Внесите деньги на счет. Погашать кредит рекомендуется раньше, чем предполагалось, в сроки, которые банк установил для каждого клиента.
- Сотрудник финансового учреждения должен пересчитать кредит в течение 5 рабочих дней. Результаты сообщаются клиенту по SMS, телефону или электронной почте.
Чтобы избежать штрафных санкций при закрытии кредита в банке, необходимо внимательно изучить договор о сотрудничестве. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями досрочного погашения кредита, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому, чтобы правильно провести процесс и не испортить свою кредитную историю, заранее уточните детали сделки.
